Электронные деньги

же 5 Транзакции с помощью кредитных карт делятся на две категории: Саги ргезеп! (с физическим присутствием карточки в банковском или торговом терминале) и МОТО (МаН огйег/ 1е1ер1юле огйег заказ по почте/телефону при котором торговец получает лишь номер карточки). Транзакции с передачей номера карточки через 1п1егпе1 относятся к последней категории, и все риски, связанные с возможным отрицанием клиентом факта совершения сделки, лежат на торговце. Семейство протоколов 5ЕТ (Зесиге Е1ес1готс Тгапзас^опзбезопасные электронныетранзакции) было разработано кредитно-карточными компаниями, в частности, для того, чтобы придать транзакциям в компьютерных сетях статус Саги ргезеШ. Однако внедрение ЗЕТ столкнулось с серьезными технологическими и юридическими проблемами. 6 В системе еса$Л анонимность транзакции является односторонней; концепция "подписи вслепую" позволяет реализовать и двусторонне-анонимные платежи, безналичные расчеты (например, с использованием кредитных карт просто для платежей или даже для покупок в кредит). Посмотрите на то, как происходит обработка платежа. В процессе участвует от пяти до семи посредников, через которых проходит расчет по кредитной карте, затем клиринг и сам платеж. И все это по сравнению с единственным посредником при сделке с помощью инструмента на предъявителя. Вы сами можете догадаться, какой способ обходится дешевле. Все происходит именно так даже в том случае, когда операция с инструментом осуществляется в режиме оп-Ппе, и необходимо выпускать новый сертификат для каждой операции. А если выпущенный предъявительский сертификат остается в обращении, или, другими словами, в Сети, вместо того, чтобы быть обмененным на некую форму безналичных денег, как это происходит в банке, где меняется баланс на счете, экономия получается грандиозной. Соответственно, стоимость транзакций в инструментах на предъявителя, при которых деньги не выходят из оборотавСети.влюбом случае равна сумме стоимости микропроцессорного времени (а его стоимость падает вдвое каждые 18 месяцев) и стоимости пропускной способности Сети (которая, хотите верьте, хотите нет, падает еще быстрее). Более того, именно анонимность расчетов с помощью цифрового носителя делает их такими дешевыми. Вы можете вести дела с совершенно анонимным партнером и в то же время не можете отвергнуть состоявшуюся сделку. Более того, в сам момент транзакции невозможно ее отрицать, что является колоссальным прогрессом по сравнению с типовыми безналичными расчетами. Таким образом, именно анонимность, вне зависимости от того, считаете вы ее ценностью, за которую не жалко и умереть, или просто потворством анархии, обеспе чивает самую высокую безопасность транзакций и в то же время сокращает расходы до самого низкого уровня. Абсолютная финансовая приватность является побочным продуктом эффективности платежей с помощью предъявительских инструментов, их эффективности как механизма перевода ценностей, а не основной целью. Кроме того, есть еще и такой аспект, как хранение данных. При расчетах с помощью ЦПФИ, необходимо хранить только одну копию каждого сертификата. Она находится либо у покупателя, либо у продавца, либо, наконец (послетого как сумма потрачена), у подписчика. И через некоторое время, которое определяется в соответствии со сроком риска или сроком действия данного финансового инструмента, подписчик может спокойноудалигь все израс- ходованные ранее сертификаты, поскольку на них не хранится никакой ценной для него информации, кроме той, что поможет избежать повторного использования сертификата. Практически нет необходимости хранить огромные тома прошлых бухгалтерских проводок покупателя, продавца и тех пяти-семи посредников, которые необходимы, чтобы исполнять, зачитывать и оплачивать сделки, в течение семи или более лет по истечении срока покупки. Все это, главным образом, означает, что с помощью ЦПФИ можно осуществлять гораздо более мелкие расчеты, чем с использованием любого безналичного механизма, но, на самом деле, и крупные, поскольку сложность операции уменьшается на несколько порядков. Ну, и, конечно, мы пока не будем говорить о том, сколько стоит (и в социальном, и финансовом смысле) «купить» монопольное право на насилие, принадлежащее государству, которое является последним оплотом на пути отказа от безналичных транзакций. Разумеется, сегодня существуют другие протоколы использования цифровых носителей, помимо чомовской подписи вслепую, одни из них более, другие менее анонимны, при использовании одних риск повторного использования выше, других ниже, а есть и такие, которые претендуют на то, чтобы называться офлайновыми, хотя я до сих пор не вполне понимаю, как это возможно, даже после того как просмотрел опубликованные протоколы7. И, тем не менее, я уверен, что вышеприведенные экономические соображения действительны, в той или иной степени, практически для всех протоколов расчетов цифровыми сертификатами на предъявителя. В качестве отступления замечу, что, на мой взгляд, офлайновый протокол транзакций с ЦПФИ изменил бы все правила еще раз, заменив онлайновые транзакции: произошло бы еще одно снижение стоимости на порядки. Однако сегодня пока никто не знает, как осуществить офлайновые транзакции, так что вопрос остается спорным. Две гипотезы Итак, моя гипотеза о том, что, с учетом оценки всех рисков, цифровой предъявительский финансовый инструмент окажется на три порядка дешевле, чем аналогичный инструмент бухгалтерской проводки, скорее, является ставкой, которую я делаю, пытаясь выяснить, что требуется для запуска процесса смены эпох в финансовых технологиях. Смены, по крайней мере, равнозначной когда-то произошедшей замене доставки физических инструментов безналичными расчетами. Я определенно полагаю, что такая ставка оправданна. Я также полагаю, что по мере того как время оплаты и клиринга будет стремится к нулю, более дешевые технологии платежей с помощью предъявительских инструментов будут постепенно брать верх над безналичными, пока полностью не заменят их. НЕКОТОРЫЕ ПРЕДПОЛОЖЕНИЯ ИТАК, ДАВАЙТЕ ВЕРНЕМСЯ к размышлению о том, почему Магк Ти/а1п Вапк не удалось внедрить цифровые предъявительские сертификаты в Сети, и даже несмотря на то, что сегодня очень крупные банки приобрели технологию О/д/Сазп, почему они все еще рассматриваютсвою покупку технологии слепой подписи скорее как «страховку на будущее», чем как что-либо иное. Я полагаю, сообщение о том, что Оеитспе вал/с объявил о готовности платить миллион 7 См. обзор "цифроналичных" технологий в М. И. Анохин и др. Криптография в банковском деле, М,: МИФИ, 1997. долларов в месяц за эксклюзивную для Германии немецкую лицензию подписи вслепую, это отличный пример, хотя на самом деле я уверен, что они решились на покупку лицензии только потому, что это самый дешевый способ обеспечить себе возможность выбора в долгосрочной перспективе. Я утверждаю с того момента, как появилась эта модель, и до сих пор, что с точки зрения финансовых операций и процессов расчета нет никакой разницы между материальным и цифровым сертификатом