Электронные деньги

1998). Как бы то ни было, я безжалостно дисквалифицируй «кошелек" "ЛАН Крипто» в его нынешней инкарнации как «суррогатную» систему и надеюсь н; дискуссию с коллегой Лебедевым. 2 Подробнее см, тему номера в "Компьютерре», ^38 за 1997 год. 3 Читателю же следует учесть, что более поздние версии есаеЛ обладают несколько расширенно! функциональностью (включая реализацию мультивалютное™) и измененной эргономикой, «заточенной» под маркетинговые концепции конкретных банков-лицензиатов технологии. См «1И|и.()1д1са5(1.сот 4 Эти две программы доступны где-то на 11р.гер1ау,сот СотрайЬПйу с отечественным бухучетом не имеет практического значения для частных лиц и предприятий, базирующихся вне российской юрисдикции. В то же время для многих приложений «сложный биллинг» вообще неприменим, прежде всего это относится к приобретению товаров и услуг, если необходима конфиденциальность сделки, но также и к «спонтанным» покупкам (прохождение платежа обычными банковскими каналами может занять в России неделю и больше) и мелким сделкам. Такова, в самых общих чертах, диспозиция, в которой оказывается РауСазЬ. Что же этот продукт собой представляет? Заявленная функциональность «Система РауСаЛ это система анонимных электронных денег, а не просто система клиент-банк», пишут разработчики РауСскЬ. Однако любая такая система предусматривает наличие некоторых типично «клиент-банковских» функций, и, поскольку общение с системой неизбежно начинается с обращения именно к ним, с них логично начать и сравнительное описание ессчЬ и РауСскЬ. Первое бросающееся в глаза отличие РауСскЬ возможность работать с серверами разных банков .из одной клиентской установки. После установки РауСазЬ пользователь может внести данные об одном или нескольких банках. Еса^Ь-клиент (по крайней мере, известные мне версии) ориентирован на работу с одним банком, реквизиты которого «зашиты» в дистрибутивную поставку. Пока эта возможность РауСскЬ остается чисто теоретической, поскольку в Сети открыт лишь «ДемоБанк», поддерживаемый «Таврическим». Кстати, почему бы «Таврическому» не открыть «ДемоБанк-2», например, с другим прайс-листом за услуги? Более того, есскЬ ограничивает работу клиента с банком ведением одного счета, который, правда, может быть мультивалютным (что не реализовано в версии 2.1.5). Это не принципиальное ограничение технологии, но оно присутствует во всех известных мне реализациях еса&Ь. РауСсюЬ позволяет заводить новые счета в банке. При открытии счета пользователь указывает: 1) банк (его реквизиты должны быть предварительно занесены в РауСсвЬ), 2) валюту счета (сейчас это «игрушечные» рублики, долларики, лирки и йенки), 3)языкинтерфейсаи4) описание счета. Переходим ксобственно «налич-но-платежным» функциям. Обе системы реализуют четыре базовые операции: снятие «наличных» со счета, депонирование «наличных» на счет, осуществление исходящего платежа, прием входящего платежа. Если РауСскЬ на сегодня позволяет выполнять эти операции только в ояйяе-режиме, то есскЬс самого начала предусматривала общение с партнером по сделке и посредством электронной почты (точнее, просто импорта/экспорта «наличности» из файла и в файл). В РауСскЬ такая возможность, судя по «запрещенным» полям интерфейса, предусмотрена (причем для взаимодействия не только с партнером, но и с банком), но пока не реализована. Принципиальные же различия мы увидим, только обратившись к дополнительным свойствам и функциям двух систем. Я считаю важными три функции, введенные в РауСа&Ь: 1) мулыпивалютность (важно, что она появилась еще в тестовой версии), 2) возможность микроплатежей (проплаты сумм с дискретностью меньшей, чем дискретность соответствующей денежной единицы, например, с точностью до долей копейки или цента) и 3) возможность распределения платежей поразным «книжкам». На двух последних стоит остановиться подробнее. Микроплатежи, вообще говоря, важны для реализации «нечеловеческих» схем работы с наличностью, например, протокола «рыночного» распределения ресурсов в сложных вычислительных системах. Для нас с вами значение может иметь, пожалуй, лишь «сглаженное» (более точное) начисление процента и исчисление платы за услуги. «Книжки» введены в.Ряубаайдля того, чтобы пользователь мог разделить свою «платежную историю» на несколько частей. Банк имеет принципиальную возможность «связать» все платежи, сделанные с одной книжки; чтобы офаничить ее, пользователю предоставлена функция создания новой «книжки». В есааЬ проблемы «связности» платежей не существует (см. подробнее интервью с Хамитовым). Мне «книжка» как метафора не очень нравится, говоря о «кошельке», логично было бы увидеть в нем разные... «карманы», что ли, или «отделения». 6 последнее время все большую популярность завоевывают расчеты за товары, и у слуги с использованием специальных расчетных средств, выпускаемых эмитентом (в простейшем случае им является сам продавец), а приобретатель этого средства может потребовать от эмитента исполнить связанное с ним (средством) обязательство. ОДНОЙ из самых простых (не требующих ни машиночитаемой памяти, ни даже магнитной полосы) технологий, применяемой для эмиссии таких средств и организации оборота связанных с ними обязательств, является нанесение на материальный объект и маскировка уникального идентификатора в форме, пригодной для считывания человеком без каких-либо технических средств. Таким объектом можетбыть запечатанный в конверт бумажный купон с нанесенным на него идентификатором или скрэтч-карта с идентификатором, скрытым трудно восстанавливаемым непрозрачным слоем краски. Далее, для определенности, мы говорим просто о «картах», подразумевая скрэтч-карты (хотя нижеописанные протоколы могут быть «материализованы» и в другом виде). Как правило, скрэтч-карта имеет форму пластиковой карты с идентификатором, полностью или частично находящимся под непрозрачным покрытием, которое перед использова нием карты нужно соскрести (1о 5сга?с/?, отсюда «скрэтч-карта»). Сегодня скрэтч-карты все чаще используются для оплаты услуг сотовой связи и доступа к 1п1егпе1 по коммутируемым линиям. Они могут эмитироваться и финансовым институтом, например, банк может выпустить одноразовые карты-векселя, с каждой из которых связано обязательство банка зачислить на счет, указанный приобретателем, определенную сумму денег. Желательным, а часто и необходимым условием успеха скрэтч-карточного проекта является возможность приобретателя потребовать исполнить связанное с картой обязательство, не предъявляя карту эмитенту или его представителю, а передавая ему идентификатор по электронным средствам связи (набирая его на клавиатуре телефона, сообщая голосом оператору или заполняя форму на \Л/еЬ-сайте). Фактически скрэтч-карты прототип предъявительского расчетного средства для электронной коммерции. ФОРМАЛЬНОЕ описание традиционного протокола эмиссии и использования скрэтч-карты дано во врезке 1. Идентификатор карты обычно скрывается, хотя бы частично, маскирующим приспособлением, чтобы по пути карты от эмитента к приобретателю идентификатор не мог быть считан