Электронные деньги

указаний по исполнению обязательства, допустимых в рамках подветви Б1, может отличаться от множества указаний, допустимых в рамках ветви А. Например, предоставленное приобретателем в подветви Б1 указание может включать требование возврата денег, заплаченных за карту. ЭЛЕКТРОННЫЕ СИСТЕМЫ ДЕНЕЖНЫХ РАСЧЕТОВ Большое влияние на организацию и технику межбанковских расчетов оказывает широкое использование так называемых «электронных денег» электронных устройств и систем связи для перевода денежных средств, осуществления кредитных и иных операций, а также для кот роля за состоянием денежных счетов посредством передачи электронных сигналов без участия бумажных носителей информация. Непосредственным толчком к внедрению в банковскую практику электронных средств для денежных переводов послужил гигантский рост чекового обращения в западных странах. Например, в США обрабатывалось в 1974 году 24,4 млрд. чеков, а в 1980 году уже до 30 млрд. С 1986 но 1992 год количество чеков, выданных за год владельцами банковских текущих счетов, возросло с 47 до 57 млрд. Причем половина всех выписываемых чеков является персональными чеками, а 45% принадлежит фирмам. Расходы банков по обслуживанию чекооборота весьма велики. Рост операций по инкассации чеков создал трудности в операционной работе, породил нехватку банковского персонала. В 1959 г. в одном из отделений Бэик оф Америка начала работать первая в мире полностью автоматизированная электронная установка для обработки чеков и ведения текущих счетов ЭРМА. А в 1970 г. были введены первые автоматизированные теллерные машины. В дальнейшем происходили не только расширение сферы применения электронных денег, но и постоянное обновление компьютерной технологии. Расчеты при помощи электронных средств денежных переводов осуществляются непосредственно между банками. Это позволяет значительно ускорить расчеты по заработной плате и пенсиям, свести к минимуму движение наличных денег, исключить дублирование требований на выплату наличных и в конечном счете повысить уровень ликвидности как деловых предприятий, так и коммерческих банков. Все ныне действующие электронные системы банковских операций подразделяются на системы банковских сообщений и системы расчетов. Различия между ними заключаются в том, что в рамках первых осуществляются только оперативная пересылка и хранение межбанковских документов, а регулирование платежей предоставлено банкам-участникам, функции же вторых непосред ственно связаны с выполнением взаимных требований и обя тельств членов. Условиями проведения электронных расчетов являются: наличие программного обеспечения Центрального баъ России для оборудования; обеспечение суммы платежа остатком средств на корр< пондентском счете банка-отправителя; возможность использования для совершения неотложн платежей при отсутствии средств на корреспондентском сче банка части резервного фонда (фонд обязательных резервов) пределах до 20% сроком до одного месяца; ежедневное сообщение ЦБР банку-отправителю сальдо его счете; применение расчетных документов соответствующих ста дартов; осуществление платежа в режиме реального времени; минимальная сумма платежа, посылаемого с помощью зле) тронной системы, должна составлять не менее 100 тысяч рубле (на начало 1995 года). Взаимоотношения банка и его клиента по вопросам провеж ния расчетных операций регулируются Положением о безнали1 ных расчетах в РФ и Положением о безналичных расчетов межл банками Российской Федерации. Порядок взаимоотношений п осуществлению межбанковских электронных платежей регулир) ется договором. Основанием для проведения электронного платежа являете платежное поручение нового образца с обязательным заполнени ем всех реквизитов. Банк-отправитель (направляющий платеж) направляет чере электронную систему платежное поручение для списания со свое го корреспондентского счета и зачисления на счет банка-получа теля (получающего платеж). Особенностью электронного платежа является обязательное!! подтверждения ЦБР банку-отправителю после получения и егс отражения по балансу банка-получателя средств в тот же день. Документы, поступившие от коммерческого банка после К часов, ЦБР не принимает. В обязанность коммерческого банка входят выдача клиенту информации, подтверждающей передачу данных. товарами, способствует удорожанию последних посредством механизма "подтягивания" уровня цен. Инфляция оказывает неоднозначное воздействие на экономику. С одной стороны, умеренная инфляция в течение определенного времени может использоваться как своеобразный стимул развития производственного процесса за счет расширения платежеспособного спроса; с другой стороны, сильная инфляция приводит к ограничению роста потребления и уменьшению сбережений, свертыванию инвестиционных процессов, сокращению экспорта и увеличению импорта, росту дефицита платежного баланса, нарушениям устоявшихся народнохозяйственных пропорций, усилению дезорганизации экономики. Важнейшим последствием инфляции является перераспределение национального дохода в пользу имущих классов за счет беднейших слоев населения. Инфляция наносит ущерб прежде всего лицам с фиксированными доходами, держателям денежной наличности, кредиторам. Антиинфляционные меры направлены на восстановление равновесия между товарным и денежным рынками и, следовательно, восстановление основных функций денег. 1. 2. 4. Электронные средства платежа Электронные устройства и системы связи, используемые для перевода денежных средств, осуществления кредитных и платежных операций посредством передачи электронных сигналов без участия бумажных носителей, получившие распространение во второй половине 70-х гг., имеют следующие преимущества по сравнению с бумажными деньгами: увеличение скорости передачи платежных инструкций; упрощение обработки банковской корреспонденции; снижение стоимости обработки платежной документации. Автоматическое ведение банковских счетов (зачисление и списание средств, переводы со счета на счет, начисление процентов, контроль за состоянием расчетов и т.д.) осуществляют имеющиеся в банках ЭВМ и электронно-вычислительные центры. Зачастую расчеты с помощью денежных переводов проводятся через расчетные палаты. Электронные системы связи используют либо общенациональные системы связи, либо ________РАЗДЕЛ 1. ДЕНЬГИ, ДЕНЕЖНОЕ ОБРАЩЕНИЕ И КРЕДИТ... коммуникационные сети отдельных банков, а также международные автоматизированные системы межбанковских расчетов. Первоначально получили распространение платежные карточки, имеющие магнитную ленту, содержащую всю необходимую информацию об их владельцах. В 90-е гг. п оборот поступили платежные карточки нового поколения, содержащие микрокомпьютер и обладающие более высокой степенью защиты. Платежные карточки классифицируют в зависимости от времени совершения текущего расчета следующим образом: предварительно оплаченные карточки (дебетопые) и карточки, используемые для осуществления текущего платежа (кредитная, магазинная карточка, карточка для путешествий и развлечений). Платежные карточки являются денежным