Пластиковые деньги

торговцев, подозреваемых в мошенничестве; · Маркетинг, помощь торговцам в приобретении оборудования для пластиковых карточек; Выгоды системы карточных расчетов для ее участников. Быстрое распостранение банковских кредитных карточек, их превращение в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост их популярности среди широких групп населния служит наглядным свидетельством того, что эта фоорма расчетов выгодна основным категориям участников системы. Каковы эти выгоды? Владельцы карточек. Основные привлекательные черты для владельццев карточек заключается в следующем: - удобство пользования - автоматическое предоставление банковского кредита - возможность отсрчить погшение долга - регулярное получеие полной информации о произведенных операциях. Торговцы. Для этой категории участников карточные расчты имеют следующие преимущества: - расширение продаж и привлечение новых покупателей - возможность предоставления кредита без использования собственных средств и ведение специальных систем учета - снижение риска благодаря замещению банковских чеков карточками. Банки. Банки выступили инициаторами внедрения кредитных и других видов карточек, рассчитывая получить следующие выгоды: -увеличение потребительских ссуд - расширение сферы деятельности банка на отдаленные районы -”перекрестная” продажа дополнительных продуктов и услуг владельцам карточек - получение дополнительного дохода в форме комиссионного вознаграждения и процентных поступлений. прибыльность операций с банковскими карточками. Операции с карточками относятся к числу наиболее дохдных видов банковской деятельности. В среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам операций, так ка кпринимает высокий риск. Основной показатель для измерения прибыльности карточных операций - прибыль на единицу карточных ссуд. Расчет этого показателя позволяет сравнить доходность операций разных банков. портфель непогашенных кредитов по карточкамПрибыль от карточных операцийДоходность в %Банк А20000001400007Банк Б55000003025005,5 Несмотря на то, что банк Б получил больше прибыли, он работал менее эффективно:показатель доходности у него 5,5%, тогода как у банка А -7%. прибыль это разница между доходами и расходами банка, структура которых различна для банка-эмитента и банка-эквайра. Начнем с банка-эмитента. Ее основные доходы: - годовая процентная ставка - годовой членский взнос - комиссия по интерчейнджу - штрафные сборы за нарушение условий договора. Годовая процентная ставка по карточному кредиту взимается с владельца карточки при пролонгации кредита за пределы льготного периода. Ставка достаточно устойчива и не меняется в связи с коньюнктурными изменениями спроса и предложения на рынке потребительского кредита. Как уже говорилось, не вся задолженность по карточкному портфелю ссуд приносит процентный доход, так как в течеии льготного периода проценты не начисляются. Поэтому чтобы применить годовую прцентную ставку, ее нужно сначало умножить на долю портфеля, по которой уплачивается процент. Если эта доля равна 65% портфеля, то при годовой процентной ставке, равной 20% годовых, реальная ставка по данному портфелю составляет 13%. Пр месячном биллинге применяется периодическая месячная процентная ставка, которая является производной от годовой ставки. Годолвой членский взнос до начала 80-ых годов не взимался. Затем, снижение банковских доходов вызвало необходимость введения этой платы. В 1992 году этот взнос, был для стандартной карточки - 0-25$, для золотой до 50$. Эта статья обеспечивает доя 50% чистой прибыли по карточным операциям. Комиссия за интерчейндж. Она равна определенному проценту с каждого доллара продаж, который уплачивается эквайром эмитенту для покрытия его расходов. Сборы за нарушение карточных соглашений включают: - комиссию за просрочку - комиссию за превышение лимита - комиссию а возврат чета. Штрафной сбор за просрочку при уплате очередного взноса в погашение задолженности составляет в американских банках 10-15 $ в месяц. примерно половина коммерческихз банков США взимает комисию за превышение кредитного лимита при использовании карточки. Она должна компенсировать риск неплатежа, который существенно увеличился в 80-90-х гг. Расходы банка-эмитента по карточным операциям включают прежде всего плату за ресурсы, которые банк использует для финансирования всего портфеля карточных ссуд. Кроме того, к расходам относятся следующие статьи: - потери от списания безнадежных долгов и несанкционированного использования карточек - расходы на проведение процессинговых операций (авторизация, иллинг) - расходы на обслуживание клиентов - расходы по маркетингу Структура доходов и расходов банка-эквайра отличается своеобразием из-зи специфики его функций. Главнаяч статья дохода - это дисконт, уплачиваемый торговцем при депонировании торговых счетов в банке. Доход по этой статье равен произведению стредней ставки дисконта на сумму продаж по кредитным карточкам. Например, если средняя сиавка дисконта равна 2,2%, то каждые 100 долл. торговых счетов эквайр получает соответственно 2,2 доллара. Эта сумма списывается со счета торговца в банке в конце каждого месяца. Еще один канал доходов эквайра - поступления от продажи или сдачи в наем торговцу оборудования для импринтинга (переноса данных карточки в торговый счет) и электронных терминалов. Наконец, банк-эквайр получает доход при использовании средств хранящихся на счете депо торговца. Основная статья расходов банка-эквайра - это комиссия за интерчейдж. Она уплачивается банку-эмитенту в определенном проценте от суммы торговых счетов. Другие виды расходов эквайра аналогичны тем, которые несет эмитент - расходы по процессингу, маркетингу.

2. Использование банковских карточек: 2.1. Развитые капиталистические страны На начало 1996 г. в Европе находилось в обращении более 300 млн. карточек Эмитенты карточек в Европе работают на все более насыщающемся рынке. В большей части стран большинство потенциальных держателей новых платежных карточек уже имеют карточки тех или иных существующих систем: в среднем на каждого совершеннолетнего жителя Европы приходится 1,1 карточки. * Выпуск карточек в Европе рос медленно, но неуклонно. К началу 1995 г. было выпущено 320 млн. карточек. Рост за два года составил 14%. Интенсивность использования карточек растет быстрее их числа. Годовое число платежей по карточкам выросло за два указанных года с 1 млрд. с небольшим до 6 млрд. При этом на Великобританию и Францию по-прежнему приходится 60% общего числа транзакций по карточкам в Европе. ** В Европе преобладают дебетовые карточки. В Европе дебетовые карточки составляют 55% всех платежных карточек; на них приходится 45% всех транзакций и 35% стоимости денежного оборота. Доля кредитных карточек составляет почти 30%. Прибыльность разных типов карточек неодинакова, поэтому разные страны выбирают различные цели и приоритеты. *

Преобладание дебетовых карточек в Европе по сравнению с США дает основания ожидать, что в будущем