Пластиковые деньги

Поэтому эксперты не ожидают быстрого внедрения смарт-карт в таких странах как США, Канада, Бельгия и т.д., хотя эксперименты по разработке международного стандарта на эти карточки проводятся крупнейшими карточными ассоциациями мира.

1. Расчеты по банковским карточкам 1.1. Схема операций с банковской кредитной карточкой Основные участники системы карточных расчетов: · владелец карточки; · банк-эмитент; · предприятие торговли или сферы услуг (торговец); · банк-эквайр (банк обслуживающий торговое предприятие); Права и обязанности сторон в системе карточных расчетов. Владелец карточки: · может использовать карточку для оплаты товаров или услуг, предлагаемых другими участниками карточного соглашения, а так же получения у банка кредита в налично-денежной форме в пределах установленного лимита · может погасить свою задолженность банку по покупкам в течении льготного периода без уплаты процентов · может воспользоваться продленным кредитом банка (за пределами льготного периода с уплатой установленных процентов) · обязан погасить долг и проценты в соответствии со схемой, определяемой соглашением. Банк эмитент карточки (здесь и эквайр): · выдает карточку после тщательной проверки финансового положения и оценки кредитоспособности клиента · открывает владельцу карточки специальный счет, на котором учитываются все операции с карточкой · ежемесячно высылает клиенту выписку с указанием размеров задолженности, сумм и сроков погашения долга · обязуется оплачивать счета торгового предприятия по покупкам сделанным с применением карточек за вычетом комиссионных сборов (дисконта) · может отказаться от оплаты торговых счетов, если нарушены какие-либо условия соглашения (например превышен лимит покупки без соответствующего разрешения на это банка эмитента). Торговое предприятие участвующее в соглашении: · обязуется принимать карточки в уплату за товары и услуги и проводить авторизацию (получать разрешение) в предусмотренных соглашением случаях · обязуется изъять карточку если есть подозрения, что предъявитель не является законным его владельцем. · может предъявлять банку для оплаты торговые счета для получения по ним денег немедленно · обязан хранить конфиденциальную информацию о клиенте. В большинстве стран операции с карточками регулируются специальным законодательством. В Великобритании, например, главным законом, регулирующим условия карточных соглашений, является Закон о потребительском кредите 1974 г. Рассмотрим общие правила работы с кредитной карточкой. 1. Клиент банка представляет в банк заявку на получение банковской кредитной карточки. Форма заявки определяется банком. Сведения приведенные клиентом, используются банком для оценки кредитоспособности клиента и определения величины устанавливаемого лимита. 2. При положительном решении вопроса банк открывает клиенту специальный карточный счет. Одновременно изготавливается персональная пластиковая карточка, на которую заносится необходимая информация: фамилия и имя владельца, номер карточного счета, срок действия карточки. 3. Банк- эмитент устанавливает два вида ограничений: · общий кредитный лимит суммы непогашенной задолженности по карточному счету, который должен соблюдаться в течении всего периода действия карточки · разовый лимит на сумму одной покупки. Различным клиентам устанавливаются разные кредитные лимиты в соответствии с принятыми банком стандартами кредитоспособности. 1. В момент покупки товара или услуги владелец карточки предъявляет карточку. Продавец печатает торговый счет, на котором с помощью специального устройства отпечатываются сведения с карточки. Торговый счет изготавливается в трех экземплярах. Первый экземпляр получает владелец карточки, второй остается у продавца, третий отсылается банку - эквайру. 5. Банк торговца (эквайр) получает от своего клиента ежедневно или в другие установленные сроки надлежащим оформленные торговые счета. Эти счета рассматриваются банком как эквивалент денежных сумм, которые подлежат немедленному зачислению на счет торговца. При оплате счетов с торговца удерживается особая комиссия (дисконт) в размере от 2 - 5% от суммы сделки. 6. В конце каждого месяца банк осуществляет процедуру биллинга, то есть посылает владельцу карточки специальную выписку с его карточного счета с указанием всех операций, произведенных за период, а так же сумм и сроков погашения задолженности.

1.2. Банки: эмитент и эквайр

В системах банковских карточек проводится четкое функциональное разграничение между банками эмитентами карточек и банками - эквайрами. Первые обслуживают владельцев карточек, открывают им специальные счета, вторые предоставляют комплекс услуг торговым предприятиям и сервисным фирмам, принимающим карточки в оплату товаров и услуг. Банк-эмитент Основные функции банка-эмитента сводятся к следующему (см. Схему 2): · Выпуск карточек (кодирование и запись персональных данных владельца карточки, высылка карточки клиенту, возобновление карточки); · Анализ кредитоспособности (оценка финансового положения заявителя, открытие карточного счета, определение кредитного лимита); · Авторизация (ответ на запрос торговца о возможности совершения сделки); · Биллинг (подготовка и высылка владельцу карточки выписки с указанием сумм и сроков погашения задолженности); · Взыскание просроченной задолженности и контроль превышения кредитного лимита; · Работа с клиентами; · Обеспечение безопасности и контроль за мошенничеством ; · Маркетинг.

Эмиссия карточек. Это отнюдь не техническая функция. Положительное решение по заявке клиента на получение карточки выносится после тщательного изучения его финансового положения и оценки риска неплатежа. Если результаты анализа неблагоприятны для клиента, ему могут предложить дебетовую карточку для снятия наличных денег со счета. Если же кредитоспособность клиента оценена положительно, вся существующая о нем информация вводится в компьютер. В него заносится фамилия и имя клиента, его постоянный адрес, номер в системе социального страхования, кредитный лимит, номер карточного счета и срок возобновления карточки. Одновременно подготавливается магнитная лента, необходимая для изготовления карточки клиента. Биллинг. Банк-эмитент периодически, обычно раз в месяц, посылает клиенту особый документ выписку с его кредитного счета, где указываются комиссионные сборы, которые клиент должен уплатить банку в связи с проведением операции, обязательную минимальную сумму погашения долга и новый остаток задолженности. Выписка должна быть выслана банком клиенту не позднее чем за 14 дней до наступления даты платежа. Банк-эквайр. Обязанности банка-эквайра определяются его ролью по обслуживанию торговых участников карточных систем. Его основные функции: · Обработка счетов, предоставленных в банк торговцем по операциям с карточками; · Обмен информацией о сделках и уплата комиссионных в пользу банка-эмитента; · Рассмотрение заявок торговцем на присоединение к системе расчетов, анализа кредитоспособности новых и уже имеющихся торговцев, проверка