Проблемы внедрения пластиковых карточек на примере Ставропольского банка Сбербанка РФ

баланса имеют наибольшее влияние при расчете нормативов текущей и долгосрочной ликвидности. Однако развитие ситуации на финансовом рынке России после 17 августа 1998 года показало, что вложения в государственные обязательства оказались наименее ликвидными активами. Поэтому по мнению экспертов в этой области, Сбербанк России и его территориальные подразделения к осени 1998 года имели реально более плохие показатели ликвидности. Способность Сбербанка выполнить свои обязательства перед клиентами зависела главным образом от имеющихся у государства и ЦБ РФ возможностей поддерживать ликвидность его корреспондентских счетов. Особенно ярко это проявилось в период массовых отливов со счетов частных лиц после 17 августа 1998 года, когда суточный размер финансовой поддержки Центробанка России Сбербанку достигал 1,5 млрд. рублей. В этой связи, а также в условиях отсутствия у населения альтернативных возможностей вложения средств, опасения по поводу способности Сбербанка РФ выполнять свои обязательства, оказались напрасными. Анализируя все вышеизложенное, можно сделать следующий вывод: Ставропольский Банк Сбербанка РФ стабильно развивающееся банковское учреждение, неуклонно повышающее степень своего присутствия на финансовом рынке региона. Он прилагает значительные усилия для формирования клиентуры не только среди физических, но и среди юридических лиц, умело использует благоприятные возможности, предоставляемые экономической и политической обстановкой в регионе. Вместе с тем, для закрепления своих успехов, банку совершенно необходимо расширить вложения в реальный сектор экономики региона, самостоятельно инициировать разработку и осуществление крупных и средних инвестиционных проектов, возможно в сотрудничестве с иными финансовыми учреждениями, органами государственной и муниципальной власти.

2.2 Анализ организации работы с пластиковыми карточками в банке Ставропольский Банк Сбербанка России последовательно развивает систему безналичных расчетов с использованием пластиковых карточек. Эта работа в банке ведется уже более 3-х лет. За это время были разработаны и опробованы на практике различные технологии. На первом этапе в ряде отделений банка использовались карты с магнитной полосой. Фактически они служили заменителями традиционных сберегательных книжек. Эффективность их применения заключалась преимущественно в ускорении процесса обслуживания клиентов, отсутствии необходимости сличения подписи на расходном ордере с имеющимся образцом, обеспечения для клиента возможности получения и внесения средств на счет в любом филиале отделения, независимо от места открытия счета. Низкая стоимость карточек, быстрота изготовления, оперативность замены, высокая безопасность все это получило высокую оценку клиентов банка. Так, только по Невинномысскому отделению №1583, в короткий срок более 70 % физических лиц непосредственно при открытии счета получали пластиковую карточку. Однако, внедренная в ряде отделений Ставропольского банка система, наряду с достоинствами, имела и ряд существенных недостатков. Во-первых, она не являлась, как таковой, системой расчетов. С использованием карточки нельзя было оплатить товары (услуги), невозможно было получить наличные деньги в банкомате. Главный же недостаток система действовала в рамках отдельных ОСБ. Даже в пределах одного территориального банка клиент не мог получить средства в Пятигорском отделении Сбербанка, если счет был открыт в Невинномысском ОСБ. В 1996 году, с началом жесткой централизации всех вопросов деятельности в центральном офисе, Сбербанк России начал активный поиск единой платформы для развития карточного бизнеса, обязательной к применению во всех своих территориальных подразделениях, в том числе и в Ставропольском Банке. Именно к этому периоду относится начало разработки и развития в Ставропольском Банке системы карточных расчетов на основе ЧИП-технологий. В настоящее время Ставропольским Банком эмитируются пластиковые карты Сбербанка России, карты международных платежных систем «VISA», «Europay/Master Card». На 1 апреля 1999 года Банком эмитировано более 24 тысячи этих карт. Кредитовый оборот по счетам клиентов только за последний год составил 174 млн. рублей. Динамика количества карточных счетов юридических и физических лиц в банке за период с 01 октября 1997 года по 01 апреля 1999 года представлена в таблице (приложение 7). Для удобства восприятия эти же данные оформлены на диаграмме в разрезе отделений, находящихся на территории Ставропольского края (приложение 8). Данные таблицы показывают, что за 1998 год число карточных счетов увеличилось более чем в 2 раза. В настоящее время наличные денежные средства по указанным типам микропроцессорных карт можно получить во всех 30-ти отделениях и многих филиалах Ставропольского банка. Кроме того, на территории края установлено 13 банкоматов для выдачи наличных в рублях и иностранной валюте, 140 торговых терминалов по приему оплаты за товары и услуги путем списания с карточных счетов. Торговыми терминалами охвачены сети автозаправочных станций «ЛукОйл», крупные торговые центры большинства городов края. На диаграмме (приложение 9) представлена динамика остатков на карточных счетах и дебетовых оборотов по ним. При составлении таблицы и диаграммы использовались данные по рублевым счетам Автоматизированной Системы «Сберкарт». Методом полиномиальной аппроксимации 2-й степени построены линии трендов этих показателей. Оба тренда свидетельствуют, что при отсутствии воздействия негативных внешних факторов, оба показателя получат наибольший прирост во 2-3 кварталах 1999 года. Представленные выше данные свидетельствуют о том, что несмотря на то, что процесс развития карточного бизнеса в Ставропольском Банке СБ РФ развивается достаточно активно, тем не менее наиболее существенный рост у него все же впереди. Причем темпы развития этого процесса напрямую зависят от количества торговых терминалов и пунктов выдачи наличных денежных средств. 2.3 Анализ оснащения платежной системы и технологические вопросы ее функционирования Как уже отмечалось выше, Ставропольский Банк СБ РФ, как и весь Сбербанк России, прошел достаточно длинный и сложный путь определения платформы своего карточного бизнеса. В процессе работы, на практике, были опробованы карточки с магнитной полосой, так называемые MEMORY-карты. И все же окончательное решение было избрано в пользу микропроцессорных (ЧИП)-карт, базирующихся на платформе UEPS, несмотря на более высокую стоимость как самих карт, так и оборудования для организации банковского сервиса. Система UEPS Универсальная Электронная Система Платежей, разработана французской компанией NET1 Prodacts и в настоящее время признана национальным банковским стандартом в ряде стран. В России на этой платформе развивают свой карточный бизнес не только Сбербанк России, но и Промстройбанк России, Башпромбанк, Кубаньбанк, Далькомбанк и другие коммерческие банки. UEPS является закономерным этапом развития технологии пластиковых карт, следующим шагом на пути развития платежных