Проблемы внедрения пластиковых карточек на примере Ставропольского банка Сбербанка РФ

операций. Основным технологическим принципом UEPS является осуществление платежных транзакций в торговых точках в режиме OFF-Line при непосредственном взаимодействии двух карт карты покупателя и карты продавца. С теоретической точки зрения, UEPS способна заменить практически все существующие операции с наличностью на электронные транзакции. Необходимым условием для клиента является при этом только наличие счета в банке. Основными целями разработчиков платформы являлось удовлетворение следующих основных потребностей : платформа должна быть универсальна для всех существующих и вновь возникающих финансовых услуг, не требуя при этом какой- либо модификации; платформа должна быть рассчитана на неквалифицированных пользователей и , вместе с тем, обеспечивать минимальные риски финансовым и торговым организациям; платформа должна в максимальной степени использовать возможности существующей банковской инфраструктуры и технологии. В результате разработки и внедрения универсальной системы расчетов на платформе UEPS значительные преимущества получают не только компании-эмитенты (банки), но и торговые организации, их клиенты, а также финансовая система всего государства. Остановимся кратко на этих преимуществах:

Преимущества UEPS для страны - уменьшение инфляции путем более продуктивной и быстрой оборачиваемости денежных средств; - централизованный контроль над процессом денежного обращения; - сокращение расходов, связанных с поддержанием наличного денежного обращения (выпуск новых купюр, их инкассация, хранение, пересчеты, убытки связанные с выпуском в обращение фальшивых купюр и т.п.); - ужесточение контроля за торговыми организациями со стороны налоговых служб, а следовательно повышение собираемости налоговых платежей; - уменьшение криминальности (фальшивомонетчество, ограбления преступлений в налоговой сфере и т.п.); - теоретическая возможность использования в системе государственного страхования и государственного дотирования с учетом дифференцированного подхода к различным социальным группам населения; Преимущества UEPS для банков-эмитентов - новые источники доходов от размещения средств, хранящихся на карточных счетах; - доходы от участия банка в платежных операциях в торговых точках; - минимизация потерь и рисков от взломов системы и подделок микропроцессорных карт; - отсутствие рисков неплатежеспособности клиентов; - высокая информативность системы, позволяющая получать актуальную информацию на любой момент времени; - четкий контроль состояния счетов клиентов; - привлечение новых клиентов за счет предоставления им новых банковских услуг; - значительное сокращение расходов на поддержание, контроль, обеспечение безопасности системы по сравнению с альтернативными платежными системами; - полная автоматизация обработки финансовых транзакций, отсутствие ручного ввода информации с первичных документов торговых точек; - уменьшение «физических» контактов с клиентами посредством автоматизации всех процессов и, как следствие сокращение административных расходов; - отсутствие ответственности банка (и соответствующих рисков), связанных с поддержанием центральной базы по ПИН-кодам всех владельцев карточек; - уменьшение нагрузки на центральную компьютерную систему банка в связи с отсутствием PN-Line связи с торговыми точками, уменьшение затрат на приобретение и эксплуатацию выделенных каналов связи; - простота, быстрота, надежность операций инкассации; - улучшение имиджа банка как кредитного учреждения, использующего новейшие современные технологии; - возможность принимать к обслуживанию на одном и том же торговом терминале как микропроцессорные карточки на платформе UEPS, так и традиционные магнитные карточки (VISA?, AmEx и т.п.); Преимущества платформы UEPS для предприятий торговли и сферы услуг - гарантированность оплаты транзакций; - непосредственное кредитование счета магазина в момент инкассирования карточки в банковском учреждении (поскольку, если покупатель обслуживается в другом банке, то средства фактически зачисляются на счет магазина до того, как они будут перечислены в банк его обслуживающий); - оперативность обслуживания клиентов (отсутствие затрат времени на проведение авторизации, отсутствие необходимости заполнения каких-либо бумажных документов). Время совершения транзакции 4 секунды; - простота операций. Отсутствие необходимости получения персоналом специальных знаний и подготовки его для работы с оборудованием; - отсутствие крупных сумм наличности в кассе и, как следствие,- отсутствие проблем, связанных с риском ограбления, воровства, сложностей инкассации; - низкие банковские комиссии по операциям; - отсутствие затрат на эксплуатацию выделенных каналов связи с банком; - возможность подключения торгового терминала к другим электронным устройствам и системам компьютерам, кассовым аппаратам и т.п.; - широкий спектр разработанных аппаратов для приема оплаты с карточек автоматы по выдаче билетов, сигарет, телефонные аппараты, метро, гаражи, бензозаправочные станции и т.п.; - возможность принимать к обслуживанию на одном торговом терминале как микропроцессорные карточки системы UEPS, так и традиционные магнитные карточки международных платежных систем. Преимущества UEPS для владельцев карточек - Отсутствие крупных сумм наличности при себе и связанных с этим рисков потери, порчи, ограбления, ошибок в расчетах; - возможность начисления процентов на карточном счете; - возможность использования карточки как для крупных, так и для мелких покупок (при наличии достаточно разветвленной сети торговых терминалов); - нет никаких ограничений по использованию карты кроме наличия средств в банке; - уменьшение затрат времени на совершение покупки; - легкий и удобный контроль личных финансовых расходов для физических лиц, а для юридических лиц расходов сотрудников компании; - возможность менять пароль по мере необходимости в OFF-Line режиме в любом торговом терминале. Пароль известен исключительно карточке и ее владельцу и неизвестен даже банку; - при утрате карты неизрасходованная часть средств остается в банке и может быть возвращена клиенту; - конфиденциальность информации о состоянии финансовых дел клиента; - возможность осуществления денежных переводов и специальных платежей с помощью карты (например коммунальные платежи- для физических лиц, прямая оплата контрактов, поставок товаров на счет поставщика для юридических лиц); - деньги на микропроцессорной карте могут храниться в двух областях памяти. Первая область (SCA) для хранения крупных сумм денег защищена паролем и расходование средств с этого счета возможно только по предъявлении пароля. Вторая область (HSSS) предназначена для хранения небольших сумм, она не защищена паролем и предназначена для совершения мелких быстрых покупок или оплаты в различных автоматах (билетные кассы, проход в метро, телефон и т.д.). Клиент имеет возможность в режиме OFF-Line в любом пункте обслуживания пополнять свой незащищенный счет средствами с засекреченного счета; - владелец карты имеет возможность получить распечатку