Коммерческий банк

ликвидность, возможность их не- посредственного использования в качестве средства плате- жа.Основной недостаток - отсутствие уплаты процентов по сче-ту.Взнос и изъятие денег осуществляется как частями, так и полностью в любое время без ограничений.Владелец счета уплачи-вает банку комиссию за пользование счетом в виде твердой месячной ставки или за каждый выписанный чек. · Нау-счета - депозитные счета, на которые можно выписы-вать расчетные тратты, аналогичные траттам.Основной принцип заключается в сочетании ликвидности с получением дохода.Счета открываются только частным лицам и бесприбыльным организаци-ям.От владельца не требуется хранение минимального остатка. Срочные и сберегательные счета На этих счетах хранятся средства,приносящие владельцу процентный доход и не предназначенные для расчетов с третьими лицами.Особенностью сберегательнх счетов является то, что они не имеют фиксированного срока и от владельца не требуется предварительного уведомления о снятии средств.Срочный вклад имеет четко определенный срок, по нему выплачивается фиксиро-ваный процент и, как правило, имеются ограничения по досрочно-му изъятию вклада. Депозитный сертификат - документ о внесении в банк сроч-ного вклада с фиксированным сроком и ставкой процента.Это вид ликвидных инструментов денежного рынка.Купив сертификат, фирмы и частные лица могут с выгодой инвестировать капитал, а в слу-чае необходимости - превратить его в наличность. Недепозитные источники привлечения ресурсов Наряду с ведением депозитных счетов, банки все чаще используют другие методы мобилизации денежных капиталов, глав-ным образом путем получения займов на денежном рынке.Основная цель этих операций - улучшение ликвидной позиции банка.К наи-более распостраненным формам привлечения средств относятся: · Получение займов на межбанковском рынке.На этом рынке продаются и покупаются депозиты, хранящиеся на резервном счете в центральном банке.Многие банки, имеющие на резервном счете избыточные средства (по сравнению с обязательным минимумом) предоставляют их в ссуду (часто на один деловой день). · Соглашение о покупке ценных бумаг с обратным выку-пом.Сделки такого рода представляют собой краткосрочные займы под обеспечение ценными бумагами, где право распоряжения обеспечением переходит к кредитору.Условием операции служит обязательство заемщика выкупать ценные бумаги на строго уста-новленную дату и по заранее определенной цене. · Учет векселей и получение ссуд у центрального банка.Как правило, эти ссуды краткосрочные.Назначение их в восполнении нехватки ресурсов у коммерческих банков, вызванное сезонными факторами и черезвычайными обстоятельствами.Учет векселей и тратт заключается в досрочной оплате их за некоторый ко-миссионный сбор. · Выпуск коммерческих бумаг.Коммерческие бумаги - это краткосрочные обязательства без обеспечения,выпускаемые круп-ными компаниями с высокой кредитоспособностью.Цель выпуска - получение оборотных средств для финансирования сезонных пот-ребностей в оборотном капитале.Их доходность выше, чем по государственным.

Кредитные операции банков 1.Виды и формы кредитных соглашений В практике банков проводится разграничение между коммер-ческими ссудами и персональными кредитами.Этим категориям соответствуют различные виды кредитных соглашений, определяю-щих условия предоставления займа, его погашения и т.д. Кредиты коммерческим предприятиям можно разделить на две группы: · ссуды для финансирования оборотного капитала; · ссуды для финансирования основного капитала. Первая группа связана с нехваткой у предприятия денежных средств для покупки элементов оборотного капитала, необходимых для повседневных операций.Это в основном краткосрочные кредиты сроком до одного года.Вторая группа представлена средне- и долгосрочными кредитами для покупки недвижимости, земли, обо-рудования и т.д. К первой группе относятся: · кредитная линия - соглашение между банком и заемщиком о максимальной сумме кредита, которую последний сможет использо-вать в течение обусловленного срока и с определенными условия-ми.Эта форма используется для покрытия сезонных влияний или прироста дебиторской задолженности.Часто обеспечением кредит-ной линии служат кредитуемые банком запасы или неоплаченные счета. · возобновляемая кредитная линия предоставляетя банком, если заемщик испытывает длительную нехватку оборотных средств для поддержания определенного объема производства.Погасив часть кредита заемщик может получить новую ссуду в пределах установленного лимита и срока действия договора. · ссуды на черезвычайные нужды.Выдаются банком для фи-нансирования разового экстраординарного увеличения потребности клиента в оборотных средствах, связанного с получением крупно-го заказа,заключения выгодной сделки и другими черезвычайными обстоятельствами. · перманентная ссуда на пополнение оборотного капита-ла.Кредиты такого рода выдаются на несколько лет и имеют целью покрыть длительный дефицит финансовых ресурсов заемщика.Пога-шение ведется в рассрочку.Эти ссуды часто выдают под первона-чальное развитие дела. Ко второй группе относят: · срочные ссуды выдаются на срок более одного года в фор-ме единичного кредита или серии последовательных займов и используются для приобретения машин, оборудования, ремонта зданий, рефинансирования долгов и т.д.Типичный срок - 5 лет. · ссуды под закладную применяются для финансирования по-купки зданий, земли.Они рассчитаны на длительный срок (более 15 лет). · строительные ссуды выдаются на период строительного цикла (до 2-х лет).Заемщик регулярно выплачивает процент.Затем ссуда переоформляется в закладную и начинается выплата основ-ного долга.

Что касается ссуд индивидуальным заемщикам, то они связа-ны с приобретением недвижимости. · ссуды под закладную.Основная форма кредита под недвижи-мость - полностью амортизируемая закладная с фиксированным процентом.Обеспечением кредита служит покупаемая недвижи-мость;сумма долга погашается равными суммами на протяжении всего срока действия ссуды. · ссуды с погашением в рассрочку применяются для покупки товаров длительного пользования.Часто ссуда не является пол-ностью амортизируемой: она предполагает крупный платеж в конце срока и содержит условие обратного выкупа.Т.е.заемщик по свое-му выбору может либо погасить ссуду полностью, либо передать товар банку по остаточной стоимости в оплату неоплаченного долга. · возобновляемые ссуды.Заемщику открывается кредитная ли-ния с правом получения кредита в течение определенного сро-ка.Условия погашения определяются пожеланиями заемщика.Процент начисляется на реально полученную сумму. · существует также такая распространенная форма кредита, как ломбардный кредит.Он подразумевает залог имущества или прав.При предоставлении ломбардного кредита залог оценивается не по полной стоимости, а учитывается, в зависимости от вида движимого имущества, только часть его стоимости.Такая оценка связана с рисками, возникающими при реализации залога.Ломбард-ный кредит предоставляется под залог: · ценных бумаг; · товаров; · драгоценных