Банковский кредит (на примере Кабардино-Балкарского отделения Сберегательного банка)

предприятия, свидетельства о регистрации, банковской карточки с образцами подписей и (в случае необходимости) оригинал доверенности на право подписания кредитных договоров и всех сопутствующих им документов; 2. Справки из налоговой инспекции и пенсионного фонда о постановке на учет (для не клиентов Банка), справка об уведомлении налогового органа о намерении открыть ссудный счет, а также другие документы, необходимые для открытия прочих необходимых для обслуживания кредита счетов в соответствии с действующим законодательством; 3. Бизнес-справка, содержащая информацию о предприятии, его учредителях, партнерах, внутренней организационной структуре, направлениях и результатах его деятельности, а также планах и перспективах развития; 4. Кредитная заявка, содержащая сумму, срок и цели кредитования, предлагаемое обеспечение; 5. Технико-экономическое обоснование испрашиваемого кредита, содержащее цели и направления использования кредитных ресурсов, смету затрат на производство продукции, расчет источников и сроков погашения кредита и процентов по нему, а также расчет планируемой прибыли и рентабельности кредитной сделки; 6. Сверенные с оригиналами и заверенные кредитным инспектором копии контрактов, договоров, соглашений, под которые испрашивается кредит; 7. Финансовая отчетность предприятия и результаты ее анализа; 8. Заверенные обслуживающим банком выписки или справки по оборотам по банковским счетам за последние З-6 месяцев (в случае кредитования под оборот); 9. Кредитный Меморандум, отчет о рисках Отдела анализа кредитных рисков, заключение Юридической службы Банка, планово-экономического отдела и других подразделений Банка (по мере необходимости), 10.Выписка из протокола заседания Кредитного комитета по рассматриваемому вопросу; 11 .Копии кредитного и других договоров с заемщиком по кредитной сделке; 12.План мероприятий по работе с кредитным проектом, утвержденный начальником кредитного отдела; 13.Извещения заемщика об использовании кредита; 14. Документы, подтверждающие целевое использование кредита; 15.Копии внутрибанковских распоряжений, платежных поручений и других документов, подтверждающих выдачу кредита и совершение платежей в погашение задолженности; 16.Графики использования и погашения кредита; 17.Акты проверки; 18.Переписка с заемщиком. Все документы, формирующие Кредитное дело, по режиму хранения подразделяются на две категории: рабочие документы, не представляющие собой особой ценности с точки зрения их утери, порчи и прочие. Такие документы имеют обычный режим хранения и хранятся в рабочих комнатах кредитных подразделений в закрытых шкафах; рабочие документы конфиденциального характера, к которым в первую очередь относятся - нотариально заверенные копии учредительных документов заемщика, оригиналы кредитных договоров, договоров поручительства и прочих документов, регулирующих договорные отношения между Банком и заемщиком, финансовая отчётность копии контрактов и другие документы, имеющие соответствующий режим секретности. Такие документы, относящиеся к секретным, должны храниться в сейфах, доступ к которым ограничен и определяется руководителем кредитного подразделения. Кредитные дела должны формироваться и вестись грамотно и аккуратно, причем, обязательным условием ведения Кредитного дела является нумерация страниц кредитного дела наличие описи документов, находящихся в нем. Вне зависимости от результатов рассмотрения обращения клиента за кредитом, кредитное дело должно оставаться в Банке и храниться в кредитном подразделении.

Заключение

Кредитование физических лиц является одной из основных услуг, предоставляемых банком своим клиентам. Политика банка во взаимоотношениях с частными лицами является следствием основных принципов, закладываемых при создании и становлении финансового учреждения, а так же вытекает из концепции долгосрочного развития, определенной акционерами и руководством банка. Банк предоставляет кредиты физическим лицам на договорной основе при соблюдении основных принципов кредитования: целевого использования, обеспеченности, срочности, платности, возвратности. Основные направления кредитной и процентной политики банка в части кредитования физических лиц определяются Правлением в соответствии с законодательством, действующим на территории РФ и другими нормативными документами. Заключение кредитных договоров проходит несколько этапов. 1. Формирование содержания кредитного договора клиентом-заемщиком (вид кредита, сумма, срок, обеспечение и т.д.).Банк на этом этапе определяет кредитоспособность потенциальных заемщиков, т.е. способность их своевременно вернуть ссуду. Кроме того, банк оценивает свои возможности предоставить кредит хозорганам в требуемых ими суммах исходя из имеющихся в наличии кредитных ресурсов 2. Рассмотрение банком представленного клиентом проекта кредитного договора и составление заключения о возможности предоставления кредита вообще и об условиях его предоставления в частности (при положительном решении вопроса). Все предъявленные клиентом банку документы на получение ссуды тщательно изучаются банком и анализируются. В процессе их анализа банком оцениваются статус заемщика, его финансовое положение и кредитоспособность, объект кредитования, конечный экономический или социальный эффект от кредитования объекта, статус и платежеспособность организации-поручителя, возможность возврата ссуды в срок и уплаты процентов по ней. Результатом всей проведенной работы является заключение специалиста банка на выдачу кредита, на основании которого выносится решение кредитного комитета о предоставлении заемщику кредита. Проверка кредитоспособности является предпосылкой заключения кредитного договора. Банк в процессе этой работы реализует предоставленное ему рыночными условиями хозяйствования право на выбор субъекта кредитной сделки, сообразуясь со своими экономическими интересами. Банк в достаточной степени использует имеющиеся возможности увеличения финансовых ресурсов за счет своей депозитной и процентной политики, привлечения межбанковских кредитов, рефинансирования в ЦБ РФ и т.д. Все составляющие процесса предоставления кредита проводятся в соответствии нормативными документами, отработаны и проходят на высоком профессиональном уровне. Процедура предоставления документов, совместная корректировка кредитного договора клиентом и банком до достижения взаимоприемлемого варианта и представления его на рассмотрение юристов, подписание кредитного договора обеими сторонами, т.е. придание ему силы юридического документа все это осуществляется в минимально возможные сроки, что создает банку хорошую деловую репутацию и способствует привлечению новых клиентов. За подписанием кредитного договора следует предоставление хозоргану кредита в установленные сроки и в объеме, предусмотренном в договоре, а затем последующий контроль банка за соблюдением условий кредитного договора, но главным образом за своевременным возвратом выданного кредита. В этот период банк руководствуется как указаниями Сбербанка России,