Bnkovskoe delo

vai kaut kas tiek izlaists vai nu krapsanas noluka, vai nejausi. Panemieni, ka minimizet sadu kludu, izlaidumu vai krapsanas iespejas: § janodrosina gramatvedibas ierakstu un naudas izmaksas kartigas kontroles proceduras; § javeic centralizeta pazinojumu izsutisana klientiem; § jasadala pienakumi, ipasi attieciba uz pienakumu risinat klientu jautajumus; § jaseko neaiztiktiem kontiem; kontiem, kur darbibas notiek ar novelosanos; jakontrole darbinieku konti, jo ar tiem pastav ipasas iespejas izdarit krapsanu; § japarbauda procentu aprekini un gramatojumi neatkarigi vienu no otra; § japarbauda procenti, kas tiek ieskaititi procentu izdevumu konta, salidzinot ar kopejo nogulditaju kontos krediteto procentu summu; § lielako dalu katras summas salidzinasanas proceduru iespejams izlaist, ja gramatvedibas sitema ir kompjuterizeta un procenti tiek aprekinati un parskaititi automatiski. Tomer vadibai butu regulari japarbauda, vai kontrole joprojam darbojas apmierinosi un javeic atsevisku procentu aprekinu un gramatojumu parbaude; § vadibas parskatos jaieklauj parskats par starpibu starp izmaksatajiem un sanemtajiem procentiem un izmaksato procentu summu analize.

3. Aizdevumu veidi un ar tiem saistitas proceduras.

3.1. Aizdevumi fiziskam personam. Galvenokart banku aizdevumi veido lidzeklu lielako un vissvarigako dalu. Stabila ekonomikas vide starpiba starp kreditresursu pasizmaksu un bankas noteikto procentu likmi ir samera maza, tadel ir loti svarigi, lai zaudeto aizdevumu ipatsvars butu pec iespejas mazaks. Pamata bankas finanse savu kreditportfeli, piesaistot depozitus. Bankai ir janodrosina pienacigs pelnas limenis atbilstosi tas akcionaru sagaiditajam un riska pakapei, kadu tie ir gatavi uznemties. Bankai janosaka tada procentu likme, kas lautu nosegt: § aizdoto kreditresursu pasizmaksu (par noguldijumiem maksatos procentus); § administrativos izdevumus; § paredzamo zaudeto aizdevumu ipatsvaru; § pelnas procentu lielumu. Lielakais risks ir tads, ka aizdevuma nemejs var nesamaksat procentus par aizdevuma lietosanu un neatmaksat aizdevuma pamatsummu. Fiziskam personam bankas var izsniegt sadus aizdevumus: § overdraftu; § aizdevumu, kas paredzets kapitalieguldijuma finansesanas un velakas ienemumu summas sasaistisanai; § aizdevumu ar nemainigu procentu likmi; § atjaunojamo kreditliniju; § hipotekas auizdevumu; § kreditkarsu aizdevumu. Latvijas banku prakse netiek izmantots tads aizdevumu veids ka kredita parsniegsana (overdrafts). Sads aizdevuma veids ir izdevigs klientam, ja vinam nauda steidzami ir nepieciesama un ir zinams, ka tas spes atri to atmaksat. Kredita parsniegsana ir viena no kreditlinijas formam, ko klients var izmantot, no sava tekosa konta veicot izmaksas, kas parsniedz konta atlikumu. Overdrafts vienmer tiek uzskatits par gadijuma rakstura istermina aizdevumu. Pec noteikumiem, overdrafts ir atmaksajams pec pieprasijuma, tomer prakse bankas pieprasa overdrafta atmaksasanu tikai atseviskos arkartejos gadijumos. Aizdevums, kas paredzets kapitalieguldijuma finansesanas un velakas ienemumu summas sasaistisanai ir istermina aizdevums, kas paredzets, lai nodrosinatu klientu ar jaunas majas pirksanai nepieciesmajiem lidzekliem, pirms tas ir sanemis naudu no ieprieksejas majas pardosanas. Aizdevums ar nemainigu procentu likmi ir neliels aizdevums (Ls 1000 lidz Ls 10000) uz laiku no 6 menesiem lidz 5 gadiem. Aizdevums ar noteiktu procentu likmi parasti tiek izmantots masinas vai citas ilgstosi lietojamas paterina preces iegades finansesananai. Aizdevuma atmaksasanas noteikumi parasti paredz vienadus ikmenesa maksajumus, kas vienlaikus ietver gan procentus, gan pamatsummas atmaksu. Atjaunojama kreditlinija. Saskana ar atjaunojamas kreditlinijas noteikumiem, banka automatiski katru menesi parskaita no klienta tekosa konta (vai klients katru menesi iemaksa) klienta atjaunojamas kreditlinijas konta noteiktu summu. Pec tam sim klientam ir tiesibas menesa laika iznemt no si konta zinamu summu, kas vienada ar ikmenesa iemaksas vairakkartigu reizinajumu, par kadu banka un klients ieprieks vienojusies. Ja saja konta ir kredita atlikums, klients par to sanem procentus. Hipotekas aizdevums parasti tiek izsniegts majas iegadei, un nopirktais nekustamais ipasums kalpo ka aizdevuma nodrosinajums. Izsniegta aizdevuma summa parasti ir vienlidziga aizdevuma nemeja menesa algas vairakkartigam reizinajumam un nopirktas majas vertibas procentualai dalai. Kreditkarsu aizdevums. Pastav divi galvenie kreditkarsu veidi, no kuriem tikai viens nodrosina kreditkartes lietotaju ar iespaju izmantot kreditu ilgaku laika periodu. ь Maksajumu kreditkartes (piemeram, American Express vai Diners Club) bankas pazinojuma ikreiz noradita summa ir pilniba janomaksa, tadejadi iespejas izmantot bezprocentu aizdevumu ir tikai laika perioda no pirkuma izdarisanas dienas lidz bankas pazinojuma sanemsanas dienai. Parasti par maksajumu kreditkartes lietosanu ir jamaksa ikgadeja abonomenta maksa. ь Kreditkartes (piemeram, Visa un Mastercard) sniedz saviem lietotajiem iespeju izmantot atjaunojamo bezprocentu kreditliliju lidz noteiktam limitam uz noteiktu periodu, par ko banka ar klientu ieprieks vienojusies. Ikmenesa bankas pazinojuma noradito summu var apmaksat pilniba vai daleji atkariba no ta, kads ir noteiktais minimums. Agrak kreditkarsu firmu pelnas avots bija no kreditkarsu lietotajiem iekasetie procenti par kreditesanas termina paildzinasanu. Papildus tas sanem ari komisijas naudu no tirgotajiem. Daudzas kreditkarsu firmas paslaik iekase ikgadejo kreditkartes abonementa maksu, jo cilveki arvien vairak sak izmantot bezprocentu perioda sniegtas prieksrocibas.

3.2. Aizdevumi juridiskam personam. Galvenie aizdevumu veidi, kadus piedava juridiskam personam arvalstu bankas, ir sadi: ь overdrafts; ь terminaizdevums; ь aizdevums projektu finansesanai; ь sindikataizdevums; ь arvalstu aizdevums; ь atvieglotais aizdevums. Latvijas bankas tadus aizdevumus ka overdrafti un sindikataizdevumi pagidam vel nepraktize. (Latvija overdrafta aizdevumus pagaidam izsniedz A/S Saules banka.) Overdrafts ir ieprieks saskanota kreditlinija jeb aiznemuma tiesibas, kuras klients var izmantot, veicot maksajumus vai veicot izmaksas no sava tiesa konta. Agrak overdraftu uzskatija par islaicigu kreditesanas instrumentu, ko izmanto tikai atseviskos gadijumos, bet sodien daudzu uznemumu kontos tiek uzturets “pastavigais overdrafta limenis”, kura ar terminu “pastavigais overdrafts” apzime minimalo kredita atlikumu, virs kura svarstas overdrafta atlikums. Juridisko personu overdrafts ir atmaksajams pec pieprasijuma. Tomer prakse bankas reti kad pieprasa atmaksat overdraftu, ja vien attiecigais klients nav devis ipasu iemeslu saubam par to, vai sis overdrafts tiks atmaksats (piemeram, ja klients atrodas maksatnespejai tuva situacija vai nepilda savas saistibas pret banku). Procenti par overdraftu tiek aprekinati par katras dienas kredita atlikumu pec ieprieks noteiktas procentu likmes virs