Пластиковые карты

автоматы. Коеверт с ПИНом высылается обычно через несколькодней после высылки арточки. Кроме того на карточке часто указываетсядата, с которой она становится действительной. Все этоделается для того, чтобы снизить опасность незаконного использования карточки, если она будет похищена при пересылке. Мы уже говорили об авторизации торговой сделки банком-эмитентом. Она производится двумя способами: - через электронный терминал в торговом предприятии - по телефону (голосовая авторизация) Терминалы устанавливаются в крупных торговыхцентрах с большимежедневным оборотом. Обычно терминалы производят 100%-ю авторизацию всех сделок в автоматическом режиме. При наличии электронного терминала центральный компьютер торгового центра напрямую соединен с центральным компьютером систем информацтонного обмена, например “Визанет” или “Банкнет” Голосовая авторизация применяется там, где обьем сделок относительно невелик. Как и авторизация через терминал, она осуществляется, когда сумма покупки превышает установленный лимит для одной операции или в тех случаях, когда существуют сомнения по поводу личности предьявителя карточки. Авторизация должна проводится быстро, чтобы не заставлять покупателя ждать. Вместе с тем, это весьма трудоемкая процедура, требующая времени и внимания. Работник отвечающий на запрос, фиксирует на клавиатуре своего терминала следующие данные: - идентификационный номер торгового предприятия (минимум 16 знаков) - номер счета владельца карточки (16 знаков) - дату истечения срока карточки (4-6 знаков) - сумму операции (5-10 знаков) Следовательно, прежде чемдать ответ на запрос, необходимо набрать на экране дисплея от 40 до 50 знаков. Чтобы контролировать быстроту и правильность работы сотрудников авторизационного центра, банки устанавливают определенные критерии: среднюю скорость ответа работника банка на авторизационный запрос (в секундах с момента телефонного звонка до начала ответа), правильность ответа (по записи на ленте), быстроту реакции, если карточка числится в “горячем”списке (hot list),когда требуется вызвать службу безопасности и т.д. Биллинг. Банк эмитент периодически, обычно раз в месяц , посылает клиенту особый документ - выписку с его кредитного счета, ге указываются комиссионные сборы, которые клиент должен уплатить банку связи с проведением операций, обьзательную минимальную сумму погашения долга и новый остаток задолженности. Эта процедра называетсся биллингом (billing), дата выписки - датой выписки (billing date), период между двумя датами - (billing cycle), а сам документ выпиской по биллингу (billing statment). Согласно “Закону о справедливом кредитном биллинге”, принятому в США в 1977 г., выписка по биллингу должна быть выслана банком клиенту не позднее чем за 14 дней до наступления даты платежа. Выписка по биллингу содержит важную информацию для банка и его клиента. Прежде всего указывается номер карточного счета в банке. Клиентможет иметь несколько карточек, и поэтому номер счета необходим ему для проверки расчетов банка. Далее в выписке содержится напоминание о кредитном лимите, установленном по карточному счету и приводится неиспользованная сумма кредитной линии. Последний показатель свидетельствует, что установленныый банком кредитный лимит не превышен клиентом. В сумму неиспользованного лимита не включены те сделки, которые не поступали в банк к моменту подготовки выписки. Биллинговый цикл обычно составляет 30 дней. Кроме того, банк сообщает клиенту дату окончания данного биллингового цикла. Все сделки сообщения о которых поступили в банк позднее этой даты, будут включены в расчетследующего цикла. Указывается так же конечный срок поступления платежа от клиента по данному циклу. Все суммы вступившие поздннее этой даты, считаются просроченными, и по ним банк будет взимать сбор за просрочку. Далее банк напоминает клиенту минимальную сумму обьязательного платежа. затем приводятсясведения о самой операции, которую осуществил клиент с применением кредитной карточки. Это прежде всего, дата, которая должна совпадать с датой на копии торгового счета, имеющейся у владельца карточки. Далее указана дата соответствующей бухгалтерской проводки по карточному счету клиента в банке. Эта дата особенно важна, так как начиная с нее банк рассчитываеи среднедневный остаток задолженности, необходимый для определения комиссинного сбора. Каждой операции с карточкой присваивается индивидуальный номер, по которому в случае возникновения спора можно разыскать все необходимые документы. В специальной графе перечислены все торговые операции, включенные в выписку, с указанием названия и адреса торгового или сервисного предприятия. Важным этапом подготовки банком биллинговой выписки является рачсет суммы финансового сбора за операции с кредитной карточкой. Этот сбор складывается из двух элементов: периодический финасовый сбор, трансакционный финансовый сбор. Периодический финансовый сбор расчитывается как произведение установленной банком месячной периодической ставки по ссуде на среднедневный остаток задолженности. Расчет производится в три этапа: с начала определяется сумма остатков непогашенной задолженности на каждый день биллингового периода, затенм эти остатки суммируются и общая сумма делится на число дней цикла. Порученный среднедневный остаток умножается на месячную периодическую ставку. Другими трансакционный финансовый сбор - плата за кассовый аванс взятый в банке счет карточной кредитной линии. Этот аванс может быть получен непосредственно в банке, по почте или через банкомат. В договоре об открытии карточного счета банк обычно указывает процент, взимаемый за каждый кассовый аванс а так же минимальную сумму сбора. На кассовый аванс не распространяется льготный период, и он должен быть погашен полностью с момента получения в течении месяца. Приведем пример расчета финансового сбора. Примем следующие исходные данные: Среднедневный остаток непогашенной задолженности по счету клиента 520$ Периодическая месячная ставка 1,6% Кассовый аванс 60$ Ставка по кассовому авансу 1,5% Минимальный сбор за кассовый аванс с 5$

Финасовый сбор в этом примере равен 520*(1,6/100)+5=12,8$ Подготовка виписки по биллингу требует от работников соответствующего подразделения банка большого внимания и аккуратности. Выписка должна быть отправлена клиенту заранее. Банки стараются отослать его сразу же после окончаия биллингового периодв, чтобы клиент мог проверить расчет и произвести оплату счета. Если выписка отправленна несвоевременно или по ошибочному адресу, это может стать причиной просрочки платежа, в которой клиент не виноват. Это, естественно, приведет к конфликтной ситуации и к дополнительным расходам банка. Важно так же правильно установить биллинговые периоды для различных групп клиентов, чтобы выписки по биллингу высылалсись в течении месяца и обеспечивалась равномрная нагрузка соответсвующих банковских служб (бухгалтерия, отдел рассылки и так далее).

Платеж по биллингу. Платежный цикл состоит из нескольких