Страхование имущества юридических и физических лиц

факта кражи имущества. Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения страхователю (выгодоприобретателю) полностью или частично если: Ш страхователь не уведомил страховщика (его представителя) о наступлении страхового случая в предусмотренный договором страхования срок и указанным в договоре способом (ч. 1 и 2 ст. 961 ГК РФ); Ш страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер с целью уменьшения убытков от страхового случая (ч. 1 и 3 ст. 962 ГК РФ); Ш ущерб причинен вследствие умысла или грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя) ч. 1 ст. 963 ГК РФ; Ш об уничтожении, повреждении или хищении имущества третьими лицами не было заявлено в органы милиции либо если такой факт не подтвержден их расследованием; Ш не были предъявлены страховщику (его представителю) или эксперту пострадавшие от страхового случая объекты имущества или их остатки (при их наличии после страхового случая); Ш страхователь (выгодоприобретатель) получил возмещение причиненного имуществу ущерба от лица, виновного в его причинении; Ш страхователь (выгодоприобретатель) ввел страховщика в заблуждение относительно обстоятельств и иных сведений об объекте имущества, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и возможного размера ущерба; Ш страховой случай с застрахованным имуществом произошел не на территории страхования, указанной в договоре; Ш страхователь (выгодоприобретатель) не передал страховщику все документы и доказательства, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему после выплаты страхового возмещения права требования к виновному перед страхователем (выгодоприобретателем) лицу, вследствие чего реализация этого права стала невозможной либо страхователь отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки (ч. 3 и 4 ст. 965 ГК РФ).

Глава 2. Организационно-методические положения по страхованию 2.1 Классификация видов личного страхования

2.2 Описание процедур взаимоотношений участников страхования до наступления страхового случая.

Началом отношений между страхователем и страховщиком является заключение между ними договора страхования. Договор страхования, как любая сделка, должен отвечать общим требованиям действительности сделки, условиям ее заключения и выполнения, предусмотренным ГК РФ. Предметами страхования (те или иные материальные ценности, включая природную среду обитания, и результаты от их продуктивного использования, а также нематериальные блага (ценности) юридических, физических лиц, их сообществ, обеспечивающие им необходимые экологические условия существования, достигнутый или ожидаемый (желаемый) уровень экономического, финансового, иного благополучия и потому оберегаемые от неблагоприятных, разрушительных событий и их негативных последствий, а при их наступлении восстанавливаемые либо заменяемые) могут быть здания, сооружения, окружающая природа, жизнь, здоровье, подлежащий возмещению в соответствии с гражданской ответственностью виновным лицом вред и т.д. В основе взаимоотношений и обязательств сторон договора страхования лежат специфические страховые, стоимостные расчетно-денежные их отношения, обеспечивающие удовлетворение имущественных интересов страхователя, связанных с ущербом, причиненным страховым случаем его материальным, нематериальным ценностям (благам), или накоплением средств. Поэтому объектом страхования всегда являются только имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица), связанные с его материальными, нематериальными ценностями, их сохранностью, восстановлением при наступлении страховых случаев и обеспечением денежными средствами для этих целей. Глава 3. Расчеты по страховому возмещению и страховым тарифам Задача № 1

Определить экономический ущерб и страховое возмещение финансового риска на основе следующих данных: Балансовая прибыль за последние три года 580 т. р., 370 т. р., 550 т. р. В результате недопоставки сырья и выхода из строя технологической линии фактический объем реализованной продукции - 1525,7 т. р. При затратах на его производство 1149,5 т.р. Получена прибыль от торгово-посреднических операций 56,8 т. р. В договоре страхования предусмотрена безусловная франшиза 27 т. р.

Решение:

1. Находим общий показатель балансовой прибыли фирмы по данным за последние 3 года: 580+370+550 : 3 =500 т.р. 2. Находим прибыль текущего года от основного производства: 1525,7-1149,5=376,2 т.р. 3. Находим прибыль от основного производства и от посреднической деятельности: 376,2+56,8=433 т.р. 4. Находим экономический ущерб в результате недопоставки сырья и выхода из строя технологической линии: 500-433=67т.р. 5. Страховое возмещение финансового риска с учетом безусловной франшизы составляет: 67-27=40т.р.

Задача № 2.

Определить размер годичных брутто-ставки и страхового платежа по страхованию на случай смерти по следующим данным: Возраст страхователя 18 лет, Срок страхования 5 лет, Страховая сумма 50,8 т.р. Ставка дохода 19 % Расходы на ведение дела 1,84 руб. на 100 руб. страховой суммы На проведение предупредительных мероприятий 6% брутто-ставки Прибыль страховой компании составляет 16% брутто-ставки.

Решение: По данным таблицы смертности: Х (лет) х+1(число умирающих при переходе от возраста х к х+1) 189319106201192113122143

При страховой сумме 50,8 т.р. страховщику следует выплатить на первом году страхования: 93*50,8=4724,4 106*50,8=5384,8 119*50,8=6045,2 131*50,8=6654,8 143*50,8=7264,4

Определим современную стоимость предстоящих в течение 5 лет выплат по случаям смерти, применив соответствующие дисконтируемые множители:

(4724,4*0,971) + (5384,8*0,943) + (6045,2*0,915) + (6654,8*0,888) + (7264,4*0,863) = 4587,04 + 5077,87 + 5531,36 + 5909,46 + 6269,18 = 27374,91

Находим единовременную нетто-ставку по страхованию на случай смерти на страховую сумму 50,8 т.р. для лица в возрасте 18 лет при сроке страхования 5 лет: 27374,91:592=46,24

Находим размер годичных брутто-ставки: Тбс = Тнс + Рв .100 100-Н Н = Пм+Пп Н = 6 %+16 % = 22 % Тбс = 46,24+1,84 .100 100%-22% Тбс = 61,64 руб.

Вычислим страховой платеж по страхованию на случай смерти: Годичная брутто-ставка = 61,64 руб. Ставка дохода 19 % Срок страхования 5 лет 61,64*1,19*1,19*1,19*1,19*1,19=147,09 61,64= 85,45 руб.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

q М.И. Басаков «Страховое дело» - Курс лекций Изд. «ПРИОР» 2001 г. q А.К. Шихов «Страхование» Изд. «Юнити» 2001 г. q Страховое дело в вопросах и ответах. Изд. «Феликс» - 1999 г. q ГК РФ