Риски и управление риском

В связи с тем, что страховые события неравномерно распределяются как в пространстве, так и во времени, страховщик осуществляет как пространственное, так и временное перераспределение ущерба. Пространственная раскладка ущерба - это раскладка между страхова- телями. Временное перераспределение ущерба осуществляется следую- щим образом: в благоприятные годы резервируется часть средств стра- хового фонда - создаются так называемые запасные фонды, чтобы в неблагоприятные годы страховщик мог выполнить свои обязательства перед страхователями. Страховщик и страхователь вступают во взаимоотношения в услових страхового рынка. Принятием Кабинетом Министров Украины Декрета « О страховании» от 10 мая 1993 года была сделана первая попытка упорядочить страховые отношения в Украине. Продолжением форми- рования правовой базы стал принятый 7 марта 1996 года Закон « О страховании « . Принятие закона направлено на создание страхового рынка, функционирование которого призвано обеспечить страховую защиту физических и юридических лиц в условиях станов- ления рыночных отношений в Украине. Страховой рынок - это специфическая сфера товарно-денежных от- ношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита. Объективной основой развития страхового рынка является возникающая в процессе воспроизводства потребность обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса, выражающаяся в оказании денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных событий. Атрибутами страхового рынка являются продавец, покупатель, товар и реальная свобода покупателя в выборе товара. В качестве продавцов страховой услуги выступают страховщики. По законодательству Украины можно выделить следующие группы продавцов страховых услуг, в зависимости от функций, выполняемых на страховом рынке: а) прямые страховщики - непосредственно заклю- чающие договоры страхования, созданные в форме акционерных об-ществ, получивших в установленном порядке лицензию на осуществ-ление страховой деятельности, либо государственные организации. Страховая деятельность в Украине осуществляется исключительно страховщиками - резидентами Украины. Общая доля иностранных юридических лиц и иностранных граждан в уставном фонде страхов- щика не должна превышать 49 процентов; б) перестраховщики - «страховщики для страховщиков » - организации, принимающие на себя часть крупных рисков за соответствующее вознаграждение; в) различные объединения страховщиков, создаваемые с какой-либо конкретной целью ( обмен информацией, разработка долгосрочных программ, координация условий страхования и др.); г) страховые пос- редники ( страховые агенты и страховые брокеры ). Любой из выше перечисленных продавцов страховых услуг должен получить лицензию от Комитета по делам надзора за страховой деятельностью (Укрстрах- надзор). Покупателями страховых услуг могут быть любые юридические и физические лица, если это не противоречит правилам и условиям дан- ного страхования. Так, в личном страховании существуют определен- ные возрастные ограничения, в имущественном - ограничения по соста- ву имущества, по степени износа и т.д. Рынок покупателей страховых услуг в Украине переживает глубокую трансформацию. В условиях рынка предприятия являются экономически самостоятельными субъек- тами хозяйствования, что порождает, с одной стороны, ответственность за результаты своей деятельности, с другой, - определенный риск не- достижения этих результатов. В связи с этим, экономический риск, о котором не было принято говорить в условиях планового хозяйства, в настоящее время вызывает повышенный интерес. Экономический риск возникает в связи с тем, что отношения различных субъектов хозяйствования имеют вероятностный характер. Экономические риски могут быть самыми разными: это в первую очередь конкурентные рис-ки; риски, связанные с новой продукцией, новыми рынками и т.д. Эко- номические риски, в отличие от технических, двояко действуют на стратегию предприятия: с одной стороны, они ограничивают деятельность предприятия (например повышенный риск нового рынка сдерживает инвестиции на этом рынке), с другой стороны, стимулиру- ют деятельность его деятельность (например, риск утраты первенства на новом рынке может подтолкнуть к активным капиталовложениям, даже если ожидаемый доход не так велик). Отсюда следуют два весьма важных вывода: во-первых, в условиях рынка резко возрастает потребность в страховании у всех без исключения экономических субъектов; во-вторых, кроме привычных нам рисков стихийных бедствий и несчастных случаев, а также технических рисков, на арену выходят разнообразные экономические риски. Эти два фактора кардинальным образом изменяют как структуру потребителей страхо-вых услуг, так и сами страховые потребности, а следовательно, предло- жение страховых услуг. В настоящее время в Украине, в соответствии с законодательством, выделяется следующая совокупность страховых услуг: имущественные, социальные, личные, страхование ответственности, страхование пред- принимательских рисков. В имущественном страховании в качестве объектов выступают ма- териальные ценности; в социальном - уровень доходов граждан; в лич- ном - его жизнь, здоровье и трудоспособность. Социальное и личное страхование могут быть объединены в страхование семейных доходов При страховании ответственности в качестве объектов выступает обязанность страхователей выполнять договорные условия по постав- кам продукции, погашению задолженности кредиторам или возмеще- нию материальных или иного ущерба. Объектом страхования предпринимательских рисков является риск недополучения прибыли или образования убытка. Указанные выше 5 отраслей страхования , в свою очередь подразде- ляются на подотрасли и виды страхования. Имущественное страхование делится на страхование имущества го-сударственных предприятий, арендаторов, имущества граждан. Его виды: страхование строений, домашнего имущества, транспорта. Социальное страхование включает страхование пособий, страхование пенсий, страхование льгот. Его виды: страхование пенсий по возрасту, инвалидности. Личное страхование - это страхование жизни и страхование от нес- частных случаев. Его виды: смешанное страхование, страхование жиз- ни, страхование на случай смерти и утраты трудоспособности, страхо- вание детей. Страхование ответственности - это страхование задолженности и страхование на случай возмещения вреда. Его виды: Страхование непо- гашения кредитов или другой задолженности. Страхование предпринимательских рисков - различные сферы коммерческой деятельности: производственная, брокерская, маклерс- кая, банковская, биржевая. Его виды: страхование на случай снижения оговоренного уровня рентабельности или дохода, на случай непред- виденных убытков. Законом определены и две формы страхования : обязательное и добровольное. Обязательной форме страхования присущи следующие принципы: закон как юридическая основа обязательности страхования; сплошной охват объектов, подлежащих страхованию; автоматичность распространения