Конспект лекций по курсу Страхование

Отношения оформляются договором страхования. Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязан при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключён договор страхования, а страхователь обязуется оплатить страховые взносы в установленные сроки. Договор страхования может содержать и другие условия, определяющиеся по обоюдному соглашению сторон и должны отвечать общим условиям страховой сделки в РФ. Необходимой предпосылкой для заключения договора страхования является наличие страхового интереса у страхователя. Рассмотрим трёхсторонний характер страховой операции: Риск

Страхователь Страховщик

С точки зрения страхователя: 1. страхователь знает природу риска; 2. страхователь должен охарактеризовать риск; 3. страхователь будет искать приемлемую страховую защиту, важным определяющим фактором которой будет цена страховой услуги.

С точки зрения страховщика: 1. страховщик получает информацию о риске; 2. страховщик принимает решение об объёме и характере страхового покрытия; 3. страховщик определяет страховую премию за страховое покрытие.

Заявление на страхование Заключению договора страхования предшествует соглашение сторон, которое заключается в переговорах, началом которых является устное или письменное заявление страхователя. Заявление служит тем документом, на основании которого страховщик оформляет договор страхования и выписывает страховое свидетельство или полис. В ходе переговоров: ѕ страховщик обязан ознакомить страхователя с условиями страхования; ѕ страхователь обязан предоставить страховщику всю информацию необходимую для оценки риска. Кроме того, страхователь должен ставить страховщика в известность об изменении степени риска. Важной частью договора страхования является собственной волеизъявление страхователя по поводу заключения договора, которым является текст договора и закреплённый подписью. В договоре указываются: ѕ вид страхования; ѕ сумма страхования; ѕ период страхования; ѕ величина страховой премии, виды и способы её внесения. Страховщик может ограничивать размеры риска включая в текст договора оговорки по форс-мажорным обстоятельствам. Страховщик исключает события вызванные: ь совершением страхователем деяния признанного судом, как умышленное преступление, которое повлекло за собой наступление страхового случая; ь совершение страхователем действий с целью возмещения по страховому риску; ь военные действия, вооружённые конфликты, беспорядки и другие противоправные акты; ь воздействие ядерного или ионизирующего излучения; Содержательность договора, как юридического факта признаётся совокупность его условий: Ш Общие применимы для любого договора страхования (ех: форма договора моментально вступающего в силу); Ш Специфические применимы для конкретного вида страхования; Ш Частные применимы только для конкретного клиента.

Права и обязанности сторон по договору страхования Страхователь Имеет право: 1. на получение страхового возмещения в размере ущерба или на возмещение ущерба причинённого третьим лицам (при страховании гражданской ответственности), в пределах страховой суммы и с учётом конкретных условий по договору страхования; 2. на изменение условий страхования в части изменения страховой суммы или объёма ответственности, если иное не оговорено в конкретных правилах страхования; 3. на досрочное расторжение договора страхования в порядке, оговоренном правилами страхования. Несёт обязанности: 1. своевременно вносить страховые взносы; 2. при заключении договора страхования сообщить страховщику все известные ему опасности, имеющие значение для оценки риска, а так же обо всех заключённых договорах страхования имеющих отношения к страхуемому объекту страхования; 3. принимать необходимые меры в целя минимизации риска или его пресечения и сообщить страховщику о наступившем страховом случае в сроки указанные в договоре страхования; 4. договором страхования могут быть предусмотрены и другие обязанности страхователя. Страховщик Несёт обязанности: 1. ознакомить страхователя с правилами страхования; 2. в случае проведения страхователем мероприятий понижающих риск страхового случая и размер ущерба застрахованного имущества, либо в случаях увеличения его действительной стоимости перезаключить по требованию договор страхования с учётом этих обстоятельств; 3. при страховом случае произвести страховую выплату по закону в установленный срок; 4. возместить расходы, произведённые страхователем при страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованного имущества , если это предусмотрено правилами страхования; 5. не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении за исключением случаев предусмотренных законодательством РФ; 6. договором страхования могут быть предусмотрены и другие обязанности страховщика. Имеет право: 1. проверять состояние застрахованного объекта, а так же соответствие сообщённых ему страхователем сведений об объекте страхования, действительных обстоятельств, независимо от того изменились или нет условия страхования; 2. при страховании гражданской ответственности страховщик имеет право представлять страхователя на переговорах и соглашениях о возмещении третьим лицам причинённого ущерба; 3. участвовать в спасении и сохранении застрахованного объекта; 4. после выплаты страхового возмещения в полном объёме за застрахованный объект на абандон (т.е. отказ страхователя от своих прав на застрахованное имущество в пользу страховщика с целью получения от него страховой суммы в полном объёме); 5. отказаться от исполнения договорных обязательств, либо изменить условия в частности возмещения ущерба или выплаты страховой суммы: Ш если страхователь сообщил неправильные сведения об обстоятельствах имеющих значение для суждения о степени риска; Ш если страхователь не известил страховщика о существенных изменениях риска; Ш если страхователь не известил страховщика в установленном порядке о страховом случае или чинил препятствия представителям страховщика в определении обстоятельств, характера и размера ущерба; Ш если страхователь не предоставил документы необходимые для определения размера ущерба; Ш если страхователь не принял мер для предотвращения или уменьшения ущерба, что привело к возникновению ущерба или увеличению его размеров.

Прекращение договора страхования При прекращение договора страхования следует различать основания, которые ликвидируют её на будущее и основания при которых он считается недействительных с самого начала Договор страхования не действителен на будущее если: 1. истёк срок действия договора страхования; 2. исполнены страховщиком обязательства перед страхователем в полном объёме по договору страхования; 3. неуплачены страхователем страховые взносы в установленные по договору страхования сроки; 4. произошла ликвидация страхователя являющегося юридическим лицом или смерть страхователя являющегося физическим лицо, если не произошла