Современное состояние страхования в России и США

назначение имущественного страхования страховая защита, возмещение ущерба, возникшего в результате страхового случая. Имущественное страхование обеспечивает возмещение в первую очередь прямого фактического ущерба, восстановление погибших объектов, однако при определенных условиях в ответственность может включаться и косвенный ущерб. Страхование ответственности отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого- либо действия или бездействия страхователя. Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда, которые в каждом данном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение. В страховании ответственности выделяют следующие подотрасли: страхование задолженности и страхование на случай возмещения вреда, которое называют также страхованием гражданской ответственности. В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя жизни, здоровью или имуществу третьих лиц. Принято различать страхование гражданской ответственности, страхование профессиональной ответственности качества продукции, экологическое и др. В первом случае речь идет о страховых правоотношениях, где объектом страхования является гражданская ответственность. Это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего, удовлетворения его за счет нарушителя. Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему. Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность. Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями профессиональной деятельности. Назначение страхования профессиональной ответственности заключается в страховой защите лиц определенного круга профессий против юридических претензий к ним со стороны клиентуры. По условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации к блоку страхования ответственности относятся следующие виды: - страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; - страхование гражданской ответственности перевозчика; - страхование гражданской ответственности предприятий источников повышенной опасности; - страхование профессиональной ответственности; - страхование ответственности за неисполнение обязательств; - страхование иных видов ответственности. Таким образом, страхование ответственности - это отрасль страхования, где в качестве риска выступает ответственность физического или юридического лица за имущественный вред перед третьими лицами, который может быть причинен действиями, в том числе профессиональными, со стороны страхователя. Через страхование возмещается имущественный вред, причиненный третьим лицам. Качественная характеристика объектов, принимающихся на страхование, определяет вид страхования по признаку: однородных и неоднородных групп объектов. Страхование однородных объектов от определенных опасностей осуществляется по соответствующим тарифным ставкам взносов. В основу расчета тарифов положено статистическое наблюдение массовых явлений, однородных в качественном отношении, с целью расчета вероятности его наступления и степени опасности проявления. Страхование неоднородных явлений связано с решением задач страховой защиты на случай воздействия опасных событий на группу объектов, имеющих коренные различия. В этом отношении выделяют подвиды: смешанное и комбинированное страхование. Смешанное страхование применяется в основном в страховании жизни: на дожитие, случай смерти, потери здоровья и пр. Комбинированное страхование характерно для объединения в одном событии страхования нескольких объектов, например страхование средств транспорта и багажа в сочетании со страхованием водителя и пассажиров. Зарубежная страховая практика не использует перечисленной классификации по видам, отраслям и подотраслям страхования. За основу классификации здесь принят класс страхования. Это форма группировки страховых рисков по однородным признакам. С точки зрения класса страхования наиболее часто принято выделять следующие: огневое (включая нарушение в предпринимательской деятельности, вызванное проявлением риска); от несчастных случаев (включая страхование на случай кражи, «от всех рисков», товаров в пути), кредита, залоговых обязательств; транспортное; гражданской ответственности (работодателя, товаропроизводителя, профессиональной деятельности в различных областях); инженерное (ущерб имуществу и гражданско-правовая ответственность в этой связи); морское и авиационное (страхование морского или воздушного судна и перевозимого груза на борту); жизни и пенсий. По форме организации выделяют групповые виды страхования и индивидуальные (там, где договор страхования заключается только с одним физическим или юридическим лицом). По ориентации страховых интересов выделяют виды страхования, ориентированные на социальные и имущественные запросы семьи, отдельно взятого человека, а также отвечающие запросам предпринимательских структур. В первую группу относится страхование жизни, здоровья (страховщиком оплачивается стоимость лечения и врачебного обслуживания всех членов семьи), транспортных средств в личном пользовании (оплачиваются расходы по лечению и врачебному обслуживанию в связи с ДТП, ремонт автомобиля, материальной ущерб третьим лицам в связи с эксплуатацией источника повышенной опасности), жилья и домашнего имущества (оплачивается ущерб, причиненный гибелью или повреждением указанных объектов от пожара, взрыва и т.д., а также ущерб третьим лицам в порядке гражданской ответственности), платежеспособности (страхователь получает денежную компенсацию в случае убытков, понесенных из-за неплатежеспособности должников). Для предпринимательских структур выделяют следующие виды страхования: от всех рисков (страховщик обычно возмещает ущерб, причиненный всеми известными стихийными бедствиями и проявлениями разрушительных сил природы); морское страхование; страхование гражданской ответственности (возмещение ущерба, причиненного страхователям, в порядке гражданской ответственности перед третьими лицами, в связи с внутренними изъянами продукции, выявленными при ее использовании, выполнением профессиональных обязанностей и т. д.); страхование от финансовых потерь (страхователю-предпринимателю возмещаются потери из-за мошенничества, преступной небрежности или халатности служащих при. исполнении служебных обязанностей, предусмотренных трудовыми контрактами