Сущность кредита

имущество. Порядок обращения взыскания на заложенное имущество определяется договором залога. Реализация заложенного имущества осуществляется в соответствии с действующим законодательством. В объем обеспеченных требований Банка России, кроме задолженности Банку России по кредитному договору (включая проценты) и пени (неустойки) за неисполнение (ненадлежащее исполнение) кредитного договора, включается также сумма, направляемая на покрытие расходов, связанных с реализацией заложенного имущества, понесенных Банком России. В случае если выручки от реализации имущества недостаточно для удовлетворения всей суммы требования Банка России, возврат указанной задолженности происходит на основании инкассового поручения по мере поступления денежных средств на корреспондентский счет банка - санатора. Возврат указанной задолженности Банку России осуществляется в порядке и очередности, установленной законодательством Российской Федерации. При этом в первую очередь возмещаются расходы Банка России, связанные с реализацией имущества, затем списывается задолженность банка - санатора по процентам и основному долгу, в последнюю очередь - причитающаяся сумма пени (неустойки). Выручка, полученная от реализации имущества, превышающая сумму, направленную на удовлетворение требований Банка России, направляется на корреспондентский счет банка - санатора. В случае если требования Банка России не будут полностью удовлетворены, то Банк России вправе обратиться в арбитражный суд с иском об обращении взыскания на имущество банка - санатора.

3. Проблемы развития кредитования.

3.1. Кредитный рынок

Кредитный рынок - это общее обозначение тех рынков, где существуют предложение и спрос на различные платежные средства. Кредитные сделки опосредуются, как правило, кредитными институтами (банками и др.), которые берут взаймы и ссужают деньги, или движением различных долговых обязательств, которые продаются и покупаются на рынке ценных бумаг. Следовательно, кредитный рынок предоставляет средства для инвестиций в распоряжение предприятий и именно на нем происходит перемещение денег из тех секторов экономики, где имеется избыток, в те сектора, которые испытывают в них недостаток. На кредитном рынке предприятия берут деньги в долг для финансирования своих инвестиций; иногда предприятия дают деньги взаймы, но, как правило, производственный сектор больше берет, чем дает. Поэтому можно сказать, что одна из основных задач кредитного рынка - направлять сбережения населения и свободные средства посредническим лицам на инвестиции.

По данным Банка России, объем кредитов, предоставленных предприятиям, организациям, банкам и физическим лицам (в рублях и иностранной валюте), включая кредиты, предоставленные иностранным государствам, по системе кредитных организаций по состоянию на 1 декабря 1998г. составил 390,9 млрд. рублей и увеличился за ноябрь на 5,4%. Из общей суммы предоставленных предприятиям, организациям, банкам и физическим лицам кредитов, 76,7% - кредиты предприятиям и организациям, 5,4% - физическим лицам, 17,9% - банкам.

Доля кредитов (в рублях и иностранной валюте), предоставленных предприятиям и организациям на срок от года и выше, в общем объеме выданных им кредитов, распределенных по срокам погашения, составила на начало декабря 44,0% против 41,6% на начало ноября. Динамика кредитных вложений приведена ниже.

Динамика кредитных вложений Таблица 3.1. на начало месяца, млрд.рублей Кредиты, предоставленные предприятиям, организациям, банкам и физическим лицамПредприятиям, организациям и физическим лицамБанкамЯнварь 1997246,718957,3Февраль23518847Март24219448апрель24119644май24920445июнь25320746Июль26421251Август26521747Сентябрь26822444Октябрь28323152Ноябрь29023753Декабрь29724749Январь 199830925553Февраль2472078Март25220730Апрель25921429Май26521731Июнь26421731Июль27221933Август27121834Сентябрь28222534Октябрь40731055Ноябрь37028254Декабрь39029063 Сокращение ресурсной базы кредитных организаций привело к свертыванию программ кредитования реального сектора экономики. Во второй половине 1998г. наблюдалось снижение объема кредитов, предоставленных банками в рублях предприятиям и организациям. На 1 декабря 1998г. они составили 92,2 млрд. рублей и сократились по сравнению с 1 ноября на 0,26 млрд.рублей, или на 0,3%, с 1 июля - соответственно на 25,3 млрд.рублей, на 21,5%(см. прил.).

По состоянию на 5 января 1999г. остатки средств на корреспондентских счетах кредитных организаций в Банке России составили 32,2 млрд.рублей, увеличившись по сравнению с 1 декабря 1998г. на 26,8%, а по сравнению с 1 сентября выросли в 3,2 раза. Прирост рублевой массы на корреспондентских счетах объясняется отсутствием инструментов для работы на финансовом рынке (см. прил.). В целях увеличения ликвидности банковской системы Банк России в истекшем году предоставил коммерческим банкам ломбардные кредиты под залог ценных бумаг (ГКО и ОФЗ) на сумму 62,1 млрд.рублей (на 43,5% меньше, чем в 1997г.). Ломбардное кредитование осуществлялось по фиксированной процентной ставке, а со второго полугодия - посредством проведения кредитных аукционов. Максимальное значение средневзвешенной процентной ставки по выданным кредитам наблюдалось в августе - 156,2%, минимальное - в апреле - 30%. В сентябре она составила 148,0%. После приостановления операций с ГКО и ОФЗ на вторичном рынке, банковский сектор лишился ликвидного обеспечения под кредиты. Вследствие этого в октябре-декабре ломбардные кредиты не предоставлялись.

Состояние системы кредитных организаций, по данным Банка России, в 1998г.

Таблица 3.2.

На начало месяца, единицянварапрелИюльОктябдекабЯнвар 1999гКоличество кредитных организаций, зарегистрированных Банком России В том числе:255225452525250124842481банков252625192498247324552451небанковских кредитных организаций262627283030Небанковские кредитные организации, зарегистрированные другими органами322222Кредитные организации, имеющие право на осуществление банковских операций в том числе:169716411598153114961476банки167516161572150314681447небанковские кредитные организации222526282829Филиалы действующих кредитных организаций на территории Российской Федерации635361424987466145424453

Количество действующих кредитных организаций, имеющих право или лицензию на осуществление банковской деятельности, за 1998г. сократилось на 13% и составило на 1 января 1999г. 1476 единиц, из них имеют генеральные лицензии - 17,8%, право заниматься привлечением вкладов населения - 93%, операциями в иностранной валюте - 43%, право ведения операций с драгметаллами - 9,2% (см.прил.). Число филиалов действующих кредитных организаций на территории Российской Федерации сократилось за 1998г. на 29,9% и составило на 1 января 1999г. 4453 единицы, из них филиалы Сбербанка России соответственно 3,9% и 1852 единицы. Зарегистрированный уставный капитал действующих кредитных организаций на 1 января 1999г. составил 52,5 млрд.рублей и увеличился за