Сравнительный анализ определения кредитоспособности предприятия-заемщика

и к банку, который выбирает себе клиента. Этот выбор может иметь кратковременный или долговременный характер, многое зависит от взаимной заинтересованности воспользоваться разовой услугой того или иного банка или иметь отношения на постоянной основе. "Влечение" партнеров друг к другу основано на коммерческой основе. Клиент готов заплатить за кредит, расчетные операции или другие услуги, которые представляют для него выгоду. Банк готов продать свой продукт, получив при этом соответствующее вознаграждение. Банк работает при этом на клиента (придерживается философии "все для клиента"), содействует непрерывности, высокому качеству, конкурентоспособности его производства, получению дохода, достаточного для воспроизводства. Обеспечивая получение дохода клиента, банк реализует и свой коммерческий интерес, получая вознаграждение в форме ссудного процента или комиссии. Банковское законодательство, ограждая интересы двух сторон, обеспечивают клиенту: право на открытие счета в банке; право на получение отсрочки платежа банку; возможность в определенных случаях самостоятельно выполнять некоторые банковские операции; возможность участия в Совете банка, банковских ассоциациях; сохранение банковской тайны; защиту его вкладов. Право на открытие счета, как уже отмечалось ранее, может носить чисто декларативный характер, ибо банк, не желая "возиться" с малым клиентом, может всегда под любым благовидным предлогом отказать ему в его праве. Вот почему в законодательстве некоторых стран клиент имеет право требовать, чтобы Центральный банк указал ему то кредитное учреждение, где ему обязательно откроют счет (во Франции счет может быть открыт и по почте). Весьма существенным для клиента является не только право пользоваться той или иной банковской услугой, но и его защита от неправомочных действий банка в случае прекращения кредитной помощи. Право на отсрочку платежа выступает для заемщика жизненно-важным фактором, определяющим его дальнейшее развитие. Известно, что в целом ряде случаев клиент банка может испытывать затруднения в возврате кредита. Разумеется, речь идет о финансовых затруднениях, вызванных объективными обстоятельствами, не связанными с его плохой работой. Там, где кредитоспособность клиента нарушена, где клиент неоднократно допускал нарушения кредитного договора с банком, скомпрометировал себя, получить отсрочку платежа невозможно. Закон в этом случае защищает лишь того клиента, который аккуратно выполняет свои обязательства. По существу, в данном случае законодательство блокирует действия банка, направленные на подрыв финансовых возможностей заемщика, на "удушение" клиента банкиром. Такая опасность действительно существует, она практически приобретает наиболее заметное влияние по отношению к малым или средним предприятиям. По законодательству некоторых стран сокращение или приостановка кредитной поддержки становится возможной на основе письменного основания клиента и заблаговременно от 30 до 60 дней в зависимости от вида предоставляемого кредита. Процедура пересмотра условий сокращения или прекращения кредитования обычно фиксируется в письменном соглашении. В нем может быть уточнена материальная ответственность кредитного учреждения. Право на получение клиентом возможности самостоятельно выполнять банковские операции долгое время носило дискуссионный характер. Сомнению подвергалась сама возможность клиента выполнять данные операции, во-первых, на соответствующем хозяйственном уровне, и, во-вторых, без усиления риска. Это под силу только крупным клиентам, способным открывать у себя специальные подразделения, отвечающие требованиям банка. Что касается риска, то считается, что уже в самом факте выполнения предприятием (помимо своей основной деятельности) дополнительных банковских операций, содержится свидетельство диверсификации, и, следовательно, уменьшения риска. Обычно в этом случае действует и другое правило: - дополнительный бизнес клиента (в форме ведения определенных банковских операций) не должен превышать 10%-ного порога, по отношению к его основной деятельности. Возможность вхождения клиента в Совет банка регулируется общими положениями об акционерном обществе. Согласно юридическим нормам в Совет банка входят его учредители, имеющие определенную долю в уставном банковском капитале. К сожалению, акционеры зачастую не имеют строгих юридических обязательств, в то время как для них самих выполнение акционерного обязательства имеет существенное значение. Российский закон ограждает банк, ибо регулирует его на стадии создания, формулируя требования к учредителю. Закон запрещает также учредителям банка выходить из состава его участников в течение первых трех лет со дня его регистрации. На макроуровне интересы клиента могут обеспечиваться посредством участия крупных предприятий, как агентов хозяйства в банковском секторе, в различных банковских ассоциациях. Как совещательный орган при центральных банках ряда стран организуется консультативный совет, среди участников которого могут быть видные практические работники из народнохозяйственного сектора. Взаимоотношения клиента с банками во многом определяются разнообразием возможности использования банковского кредита (вклада, кредита и проч.), доступностью денежного рынка. Предприятия клиенты банка имеют довольно широкие возможности использования банковских услуг. Существует множество разновидностей банковских кредитов. Вместе с тем в российской практике все они выдаются с учетом анализа прошлой финансовой "биографии" клиента, а не его будущего развития (количество и качество клиентуры и рынков); так называемый "глобальный хозяйственный кредит" не получил развития. Более развито целевое кредитование отдельных хозяйственных операций. Предприятия, благодаря гарантированности услуг кредитного учреждения, получают серьезную поддержку в финансировании своих программ. По законодательству некоторых европейских стран передача прав доверенности на собственность может осуществляться при этом простой расчетной запиской или средствами информации (например, магнитной ленты). Доступность денежного рынка определяется и тем, насколько в стране развит рынок коротких денег (получение кредитов на срок от 1 до 10 дней), рынок ценных бумаг, в том числе бон предприятий, дающих возможность для финансирования деятельности предприятий клиентов банка. Законодательство обеспечивает интересы клиента и посредством соблюдения банковской тайны. Банки и небанковские кредитные организации гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Сведения по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются им самим, судам и арбитражным судам (судьям), Счетной палате РФ, органам государственной налоговой службы и налоговой полиции, таможенным органам РФ в случаях, предусмотренных соответствующими законодательными актами об их деятельности. Органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве, информация