Проблемы внедрения пластиковых карточек на примере Ставропольского банка Сбербанка РФ

карточные операции под жесткий контроль «Бэнк Америкард сервисиз корпорейшн», которая устанавливала стандарты и определяла правила обращения с карточками. К 1970 г. уже 3300 банков стали участниками новой системы. К ней примкнули и некоторые крупные зарубежные банки, например «Барклайс бэнк» (Великобритания). «Бэнк Америкард» не удалось, однако, монополизировать операции с карточками на внутреннем и международных рынках. На востоке и северо-востоке США в 60-х годах возник ряд региональных ассоциаций по выпуску карточек. На их основе в 1967 году была учреждена «Интербэнк кард ассошиэшн» (Interbank Card Association - ICA), которая объединила множество банков и стала второй (наряду с «Бэнк Америкард») крупнейшей ассоциацией банковских кредитных карт. Эту ассоциацию отличало то, что ее участники на первых порах обладали самостоятельностью в решении оперативных вопросов. На их карточках принадлежность к ассоциации обозначалась буквой «i». Затем, однако, последовала неизбежная стандартизация и централизация контроля. Банки перешли к выпуску единой карточки «Мастер Чардж» (Master Charge). В 1970 г. три четверти участников «Интербэнк Кард ассошиэшн» выпускало эту карточку. Все последующее развитие карточного бизнеса в США (и в других странах) проходило в условиях жесткой конкуренции «Виза» и «Мастер Чардж». Последняя в 1979 г. была переименована в «Мастер Кард» (Master Card). Число карточек «Визы» в 1980 г. достигло 73 млн., а годовой объем операций 1 млрд. долларов. К 1991 году в обороте находилось 105 млн. карточек «Визы», а объем операций достиг 171 млрд. долларов. Быстрыми темпами росли и масштабы операций «Мастер Кард»: в 1980 г. 55 млн. карточек, объем операций 10,4 млрд. долларов, в 1990 г. 90 млн. карточек и 99 млрд. долларов. Развитие карточных операций в Европе повторяет процесс становления американской системы карточек. Так, в Великобритании первая кредитная карточка «Барклайкард» (Barclaycard) была выпущена в 1965 г. В 1966 г. «Барклайс бэнк» заключил соглашение с «Бэнк Америкард» о сотрудничестве, что позволило использовать инфраструктуру американской ассоциации для введения «Барклайкард» в международный оборот. В начале 70-х гг. другие банки страны «Нэшнл Вестминстер», «Ллойдс» и «Мидлэнд-бэнк», обеспокоенные успехами «Барклайс бэнк», приступили к организации второй общенациональной сети кредитных карточек. Учрежденная ими компания «Джойнт кредит кард компани лтд» (Joint Credit Card Company Ltd) выпустила в 1972 г. карточку «Эксесс» (Access). Немного позднее этой компанией было заключено соглашение с «Мастер Кард» в Великобритании, а «Эксесс» начала приниматься в торговых учреждениях-контрагентах «Мастер Кард» во многих странах мира. Однако именно американским эмитентам карточек «Виза» и «Мастер Кард» удалось превратиться в ассоциации всемирного масштаба. О размахе их экспансии можно судить по данным, приведенным компанией «Мастер Кард интернэшнл» в марте 1994 года. Карточки «Мастер Кард» выпускают и обслуживают 21,7 тысяч банков и финансовых организаций во всех частях мира (см. таблицу). Банки-участники системы «Мастер Кард» - «Европей» РайонКол-во банковКанада Европа Латинская Америка Средний Восток / Африка Азия / Океания626 7691 339 96 314Итого:21747 Количество ассоциированных торговых предприятий и учреждений сервиса, принимающих карточки ассоциаций «Мастер Кард» и «Европей», достигает 12 млн. (в Европе 3 млн.). Общий годовой объем операций составил в 1993 году 320,6 млрд. долларов, а количество карточек в обращении 227,9 млн. (из них около 100 млн. карточки системы «Европей»). Ассоциация «Мастер Кард» явилась разработчиком ряда технических и организационных мероприятий, которые были впоследствии переняты другими компаниями банковских карточек. В частности, она первой в 1983 г. поместила на карточке лазерную голограмму, что затруднило подделку и существенно повысило надежность карточек. В 1984 г. ассоциация ввела в эксплуатацию две мощные коммуникационные системы, обеспечивающие обмен информацией и осуществление расчетов: «Бэнкнэт» (Banknet) (авторизация и денежные расчеты для 5 млн. торговых предприятий) и сеть электронных терминалов в торговых точках («МАРР» - «Master Card Point-of-Sale-Programm» с мощностью 11 млн. операций в день. В 1987 г. ассоциация купила крупнейшую в Северной Америке сеть банкоматов «Сиррус» (Cirrus). В 1988 г. «Мастер Кард интэрнешнл» подписал соглашение о сотрудничестве с «Еврокард интернэшнл» (Eurocard International), переименованной впоследствии в «Европей интернешнл» (Europay International). Этот шаг позволил «Мастер Кард» значительно расширить количество участников системы и сферу применения карточек, что усилило ее конкурентные позиции в европейском регионе и других частях мира. «Европей интернешнл» была образована в сентябре 1992 года в результате слияния трех компаний - «Еврокард интернэшнл» (Eurocard International), «Еврочек интернэшнл» (Eurocheque International), «Еврочек интернэшнл холдингс» (Eurocheque International Holdings). В капитале компании участвуют финансовые институты 22 стран Европы. Она специализируется на предоставлении участникам платежных услуг по расчетам банковскими карточками и еврочеками. Соглашение с «Мастер Кард» создало объединенную инфраструктуру, включающую банки, предприятия торговли, банковские автоматы и электронные терминалы. Структура управленческих органов международных карточных ассоциаций определяется масштабами их деятельности. Так, «Виза интернешнл» имеет несколько дирекций, каждая из которых отвечает за деятельность ассоциации в определенном районе мира: отдельную зону составляют США, еще одну Европа Средний Восток Африка и т.д. «Мастер Кард» имеет единый совет директоров, но треть мест в нем принадлежит иностранным финансовым институтам. Эта ассоциация располагает представительствами в семи европейских странах. Международные системы активно проводят операции между собой. Схема расчетов при этом представлена в приложении 1. Карты международных систем появились в СССР еще в 1969 году. В Советском Союзе начала создаваться сеть предприятий, принимающих эти карты в качестве платежного средства. Именно в 1969 году было подписано первое соглашение с компанией Дайнерс Клаб. В 1974 году на советском рынке появилась «Америкэн Экспресс», в 1975 году «Виза» (тогда-«Бэнк Америкард») и Еврокард, в 1976 японская «Джей-Си-Би». С советской стороны все эти соглашения подписывались ВАО «Интурист», которое и организовывало расчеты по пластиковым карточкам в валютных магазинах «Березка» и гостиницах. Первым советским эмитентом международных карточек был Внешэкономбанк, выпустивший в 1989 году «золотые» карточки «Еврокард». Однако их было выпущено очень ограниченное количество и предназначались они для узкого круга лиц. Поэтому правильней считать, что первым российским коммерческим банком, выпустившим собственную карточку «Виза», стал Кредобанк. Это произошло осенью 1991 года. Кредобанк также вступил и в ассоциацию «Еврокард/Мастеркард»,но эмитировать эти карточки наряду с «Визой» он