Банковская система РФ

Банки члены ФРС (так называемые национальные банки), становясь клиентами одного из федеральных резервных банков, пользуются его услугами, в том числе получении необходимых денежных сумм путем займа или учета коммерческих бумаг. Причем если возможность получения ссуды в национальном банке ограничена ресурсами этого банка, то при обращении в федеральный резервный банк такое ограничение фактически отпадает, поскольку последний может рассчитывать на ресурсы всей ФРС. В своей функции "банка банков" ФРС осуществляет всестороннее обслуживание банков-членов. Федеральные резервные банки являются держателями депозитов последних. Эти депозиты основная часть всех определенных законом резервов банков-членов. В настоящее время наблюдается тенденция к большей централизации ФРС, но это, как свидетельствуют американские специалисты, процесс длительный, эволюционный. ФРС независима в финансовом отношении, имеет собственный бюджет и финансирует свою деятельность за счет доходов от операций и прибыли от эмиссии денег. После покрытия своих расходов и выплаты дивидендов банкам-членам ФРС ежегодно передает в государственную казну от 15 млрд. до 20 млрд. долл. Независимость ФРС выражается и в том, что Президент США не имеет права отдать ФРС какой-либо приказ или сместить ее управляющих. Право "чеканить монету" и регулировать ее стоимость, которое согласно Конституции принадлежит Конгрессу, было передано ФРС, а точнее Федеральному комитету по операциям на открытом рынке. Этот комитет был учрежден в 1936 г. при Совете управляющих. Со временем он превратился по существу в основной оперативный орган ФРС. По своей структуре ФРС представляет собой довольно сложный организм. Важнейшую роль в нем выполняют три основных звена. Повседневную оперативную связь с коммерческими банками осуществляют федеральные резервные банки, каждый из которых возглавляется правлением директоров. В правлениях широко представлены крупные банки и промышленные компании. Банки, которые не являются членами системы, для пополнения кассы прибегают к услугам своих корреспондентов, банков членов ФРС. Банки в США двойного (точнее, раздельного) подчинения. Это означает, что часть коммерческих банков (национальные банки) лицензируются, контролируются и надзираются федеральным правительством, а другая их часть властями отдельных штатов. Первые это члены, вторые не члены ФРС. При этом банки сами определяют свою юрисдикцию то есть выбирают подчинение федеральным властям или властям штатов. Подобной практики нет не только в других странах, но и ни в одной другой сфере государственного регулирования в самих США. И это при условии, что банковское дело в этой стране признается крайне важной отраслью, нуждающейся в особо строгом контроле. К этому следует добавить, что в стране продолжают действовать несколько банков, не подчиняющихся ни федеральным властям, ни властям штатов (они называются частными). По закону каждый банк член ФРС должен определенную долю привлеченных средств держать в форме бездоходных резервов частью в виде наличных денег, а частью в виде депозита в федеральном резервном банке своего округа. Не члены ФРС тоже должны держать резервы (кроме штата Иллинойс), но, ВО-ПЕРВЫХ, нормы резервов в разных штатах разные в соответствии с местным законодательством, ВО-ВТОРЫХ, этим банкам резервы нередко разрешается держать в формах, приносящих доходы (срочные вклады в других банках, вложения в некоторые виды краткосрочных государственных ценных бумаг и т.д.). Поэтому нередко банки штатов либо не желают вступать в ФРС, либо выходят из нее. Такая ситуация отнюдь не упрощает проведение единой государственной денежно-кредитной политики. Это касается, например, порядка открытия отделений банков (данный вопрос целиком относится к компетенции властей штатов). Есть штаты, где открывать отделения или филиалы запрещено вообще (Техас, Иллинойс и др., всего 15). Другие разрешают делать это без всяких ограничений (Калифорния, Северная Каролина). В третьих сеть отделений должна быть ограничена тем же географическим местом (округом, городом, поселком), где располагается главная контора банка. Иногда допускается открытие отделения в соседних округах. С точки зрения регулирования все американские банки можно разделить на четыре группы: · национальные банки; · банки штатов члены ФРС; · банки не члены ФРС, входящие в Федеральную корпорацию страхования депозитов (ФКСД); · банки не члены ФРС, чьи вклады не застрахованы в ФКСД. Национальные банки подчиняются Контролеру денежного обращения (служба министерства финансов) и подпадают под действие всех федеральных банковских законов, а также правил и инструкций ФРС и ФКСД. Банки штатов члены ФРС подчиняются законам и правилам того штата, где они зарегистрированы и осуществляют свои операции, и соответствующим федеральным законам, поскольку они являются членами ФРС и ФКСД. Банки не члены ФРС с вкладами, застрахованными в ФКСД, подчиняются законам соответствующих штатов, а также правилам и инструкциям ФКСД. Банки не члены ФРС с незастрахованными вкладами подпадают под действие лишь законодательства штатов. Коммерческие банки США выполняют широкий спектр операций и услуг, в том числе принимают средства в депозиты (вклады до востребования и срочные), предоставляют кратко-, средне- и долгосрочные ссуды малому и среднему бизнесу, крупным корпорациям. федеральным и местным органам власти; выполняют финансовые и трастовые услуги. Однако американские банки не могут (по законодательству) выступать владельцами ценных бумаг, кроме случаев возмещения непогашенного кредита. Между коммерческой и трастовой деятельностью банков проходит "китайская стена", информация, полученная одним отделом, не может передаваться в другой. Через холдинговые компании американские банки предлагают своим клиентам электронные услуги, дорожные чеки, брокерские услуги; занимаются размещением и куплей-продажей казначейских, муниципальных и других официальных долговых инстру ментов, оказывают услуги по инвестиционному консультированию. В отличие от коммерческих банков специализированные кредитные институты занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. Как правило, можно выделить одну или несколько их основных операций. Эти институты доминируют в относительно узких секторах рынка ссудных капиталов и имеют специфическую клиентуру. Важным направлением специализации банков является инвестиционная деятельность. Инвестиционные банки мобилизуют долгосрочный ссудный капитал и предоставляют его заемщикам (функционирующим капиталистам и государству) посредством выпуска и размещения облигаций или других видов заемных обязательств. Классический тип инвестиционных банков характерен для США, где законодательство запрещает коммерческим банкам заниматься инвестиционной деятельностью (кроме операций с государственными и муниципальными облигациями). В настоящее время в США около 700 инвестиционных банков.

3.2.. Направления совершенствования банковской системы России.

Основными проблемами